理財第一波：點解要買壽險 ？

大 家 購 買 人 壽 保 險 時 ， 有 沒 有 考 慮 原 因 呢 ？

人壽 保 險 的 作 用 就 是 當 受 保 人 去 世 後 ， 他 的 後 人 可 以 得 到 一 筆 資 金 去 應 付 生 活 所 需 ，例 如 支 持 子 女 及 父 母 的 生 活 。 畢 竟 生 命 是 有 價 值 的 ， 因 此 首 要 的 條 件 是 保 障 。 與 旅遊 、 意 外 等 保 險 不 同 的 是 ， 人 壽 保 險 的 條 款 比 較 簡 單 ， 一 般 是 離 世 ， 及 不 是 在 投 保後 首 一 或 兩 年 內 自 殺 ， 受 益 人 便 可 以 得 到 賠 償 。

未 來 開 支 定 保 額

至 於 保 額 要 多 大 ， 則 視 乎 各 人 需 要 ， 如 果 你 現 在 有 300 萬 元 的 按 揭 未 償 還 ， 及 要 在 未 來 日 子 支 付 子 女 育 開 支 及 生 活 費 ， 以 現 價 計 算 應 該 是 400 萬 元 ； 又 如 果 你 已 有 100 萬 元 淨 資 產 ， 你 便 要 購 買 600 萬 元 保 障 額 的 保 險 。

人壽 保 險 大 致 上 分 為 儲 蓄 （ 或 投 資 ） 及 定 期 兩 大 類 ， 前 者 一 般 保 費 較 高 ， 後 者 保 費 較低 ， 如 果 資 金 有 限 ， 你 可 以 考 慮 後 者 。 由 於 保 障 是 大 前 提 ， 你 要 以 有 限 的 資 金 ， 去買 最 大 的 保 額 。

定 期 人 壽 保 險 通 常 只 保 障 到 投 保 人 70 至 80 歲 ， 與 一 般 有 儲蓄 成 份 的 保 險 可 保 至 100 歲 不 同 。 此 外 ， 由 於 有 儲 蓄 成 份 的 保 險 有 回 報 ， 因 此 通 常在 投 保 一 段 時 間 後 ， 視 乎 回 報 ， 便 不 用 再 交 保 費 ， 而 保 障 可 延 續 至 終 生 （ 即 100 歲） 。

保 險 是 風 險 轉 移

於 是 問 題 便 來 了 ， 如 果 自 己 有 一 定 的 資 產 ， 在 過 了 要 支 持 家 人 生 活 的 高 期 ， 子 女 已 成 年 ， 物 業 也 供 滿 ， 父 母 可 能 已 去 世 ， 於 是 便 未 必 有 需 要 購 買 高 保 額 的保 險 ─ ─ 除 非 你 想 剩 下 一 大 筆 金 錢 給 後 人 。 高 保 額 的 保 險 ， 即 高 保 費 ， 可 能 會 影 響你 現 在 的 生 活 水 平 ； 如 果 其 回 報 不 理 想 ， 更 會 影 響 你 的 退 休 生 活 。

另 外 ， 如果 要 購 買 有 儲 蓄 或 投 資 成 份 的 保 險 ， 你 也 當 留 意 每 年 公 佈 的 回 報 。 如 果 回 報 比 不 上你 自 己 的 投 資 ， 例 如 只 及 銀 行 的 定 期 存 款 ， 那 麼 可 能 應 只 購 買 保 險 的 保 障 部 份 ， 而不 包 括 投 資 那 部 份 。 當 然 ， 如 果 你 不 是 投 資 高 手 ， 那 麼 也 可 考 慮 找 保 險 公 司 代 勞 ，使 你 的 家 人 有 所 保 障 。

很 多 問 題 是 出 自 買 了 不 合 適 的 保 險 ， 例 如 保 額 過 高 或過 低 ， 及 或 是 條 款 不 合 適 。 保 險 是 風 險 轉 移 的 工 具 之 一 ， 要 是 處 理 不 當 ， 風 險 轉 移不 了 ， 但 保 費 卻 白 白 付 出 。

香 港 浸 會 大 學 會 計 及 法 律 系 講 師 李 兆 波