三 類 保 險 買 唔 過

買 保 險 主 要 是 保 障 家 人 及 自 己 ， 市 面 上 的 保 險 計 劃 五 花 八 門 ， 有 人 壽 、 意 外 、 家 居 ， 甚 至 結 婚 保 險 ， 雖 然 理 財 專 家 未 能 為 每 個 人 度 身 訂 做 最 合 身 的 保 障 ， 但 提 醒 以 下 3 類 保 險 未 必 值 得 買 。

（ 一 ） 癌 病 保 險 ─ ─
香 港 比 較 少 人 認 識 ， 外 國 就 頗 流 行 ， 每 年 保 費 200 至 3000 美 元 不 等 ， 部 份 只 會 支 付 醫 院 治 療 的 開 支 ， 不 包 括 在 門 診 進 行 的 化 療 、 放 射 性 等 療 程 ， 另 有 部 份 設 有 特 定 保 障 限 期 。 專 家 建 議 ， 買 一 份 較 高 保 障 額 的 醫 療 保 險 可 能 更 化 算 。

（ 二 ） 按 揭 壽 險 ─ ─

按 揭 壽 險 主 要 針 對 供 樓 的 業 主 ， 如 於 還 款 期 間 死 亡 或 失 去 工 作 能 力 ， 保 險 公 司 會 代 投 保 人 繳 款 。 由 於 按 揭 壽 險 保 額 會 根 據 預 設 的 年 利 率 遞 減 ， 若 按 息 比 預 定 的 年 息 高 ， 保 障 額 或 不 足 以 繳 清 貸 款 餘 額 。

相 反 ， 如 按 息 低 企 ， 投 保 人 可 能 多 購 了 保 障 。 建 議 以 定 期 壽 險 代 替 按 揭 壽 險 ， 投 保 額 及 年 期 可 配 合 樓 宇 貸 款 額 而 定 ， 較 有 彈 性 。

年 金 紅 利 非 保 證

（ 三 ） 年 金 ─ ─
似 為 退 休 鋪 好 後 路 ， 每 月 收 取 固 定 金 額 應 付 生 活 所 需 ， 但 要 留 意 收 費 會 蠶 食 回 報 ， 加 上 紅 利 並 非 保 證 ， 計 劃 書 展 示 的 回 報 可 能 只 是 美 好 的 構 圖 。 至 於 人 壽 保 障 額 方 面 ， 一 般 亦 較 定 期 壽 險 小 。

整 理 保 單 兩 年 要 做 一 次

整 理 保 單 　 兩 年 要 做 一 次 按 年 齡 、 婚 姻 、 健 康 加 減 保 額

不 少 人 不 知 不 覺 買 下 多 張 保 單 ， 但 未 必 切 合 需 要 ， 其 實 保 險 計 劃 須 按 人 生 不 同 階 段 調 整 ， 例 如 加 減 人 壽 保 額 ， 過 程 可 能 會 涉 及 轉 保 或 斷 保 ， 保 險 公 司 或 有 多 方 面 限 制 ， 投 保 人 要 留 意 會 否 影 響 保 障 。

記 者 ： 甄 嘉 儀

購 買 保 險 主 要 目 的 ， 是 希 望 自 己 及 家 人 生 活 有 保 障 ， 專 家 指 出 ， 即 使 投 保 人 購 買 多 份 保 單 ， 亦 未 必 切 合 需 要 ， 應 因 應 不 同 年 紀 需 要 ， 重 整 保 單 。 在 整 理 過 程 中 ， 可 從 保 額 及 保 險 種 類 方 面 手 。 以 下 是 兩 個 實 例 ， 可 供 參 考 。

案 例 一
25 歲 的 李 小 姐 任 職 文 員 ， 為 家 中 經 濟 支 柱 ， 她 早 年 買 下 的 儲 蓄 人 壽 保 險 ， 保 費 佔 收 入 20% ， 財 政 負 擔 重 ， 但 又 希 望 家 人 和 自 己 得 到 保 障 ， 故 計 劃 整 理 保 單 。

保 費 不 應 逾 薪 金 一 成

保 誠 首 席 財 務 策 劃 師 陳 家 慶 認 為 ， 保 費 應 以 薪 金 的 5 至 10% 為 合 理 水 平 ， 保 費 過 低 會 保 障 額 不 足 ， 過 高 則 影 響 投 保 人 生 活 質 素 。 對 一 個 25 歲 的 年 輕 人 而 言 ， 如 需 供 養 年 約 60 歲 父 母 ， 其 壽 險 保 額 保 守 估 計 約 為 120 萬 元 ； 至 於 35 至 40 歲 的 中 年 人 ， 因 要 養 家 供 樓 ， 保 額 一 般 約 需 300 萬 元 。

想 減 低 保 費 支 出 有 兩 大 方 法 ， 一 是 降 低 保 障 額 ， 二 是 改 買 較 平 的 定 期 壽 險 。 投 保 人 要 留 意 ， 每 份 保 單 均 設 最 低 保 額 ， 如 宏 利 一 般 壽 險 單 最 低 保 額 約 10 萬 元 ， 調 整 後 不 可 低 於 該 水 平 。 此 外 ， 人 壽 保 險 不 可 直 接 轉 買 定 期 壽 險 ， 會 視 作 斷 保 ， 保 險 公 司 或 會 要 求 投 保 人 再 次 驗 身 （ 見 表 ） 。 如 保 單 內 有 紅 利 及 現 金 價 值 ， 投 保 人 可 依 條 款 取 回 ， 且 不 涉 及 手 續 費 。

相 反 ， 由 定 期 轉 至 儲 蓄 壽 險 較 易 ， 以 AIA 為 例 ， 在 60 歲 或 壽 險 期 滿 前 轉 投 即 可 。

新 單 生 效 才 撤 舊 保 單
宏 利 區 域 經 理 蔡 炳 輝 表 示 ， 假 如 保 單 具 儲 蓄 成 份 ， 累 積 現 金 價 值 及 紅 利 會 受 轉 保 或 斷 保 影 響 ， 可 能 令 投 保 人 損 失 相 關 利 益 。 如 欲 購 買 新 保 單 ， 謹 記 要 在 新 保 單 生 效 後 ， 才 取 消 舊 保 單 。

就 25 歲 非 吸 煙 女 性 而 論 ， 保 障 額 120 萬 元 的 5 年 期 定 期 壽 險 ， 每 月 保 費 只 需 117 元 ， 視 乎 投 保 人 背 景 及 情 況 而 定 。 到 期 後 若 想 由 定 期 轉 投 傳 統 壽 險 ， 大 部 份 承 保 商 稱 沒 有 問 題 。

案 例 二
陳 先 生 今 年 40 歲 ， 年 輕 時 已 買 下 一 份 醫 療 保 險 ， 由 於 深 感 近 年 醫 療 費 越 來 越 貴 ， 故 希 望 加 強 保 障 。 事 實 上 ， 如 發 現 醫 療 保 障 不 足 ， 投 保 人 可 選 擇 將 醫 保 升 級 加 大 保 額 ， 但 通 常 要 再 驗 身 核 保 ， 作 評 估 風 險 之 用 。
此 外 ， 投 保 人 亦 可 考 慮 多 買 一 份 醫 保 ， 互 補 不 足 及 費 用 差 額 。 多 家 保 險 公 司 均 稱 ， 容 許 客 戶 持 有 不 同 公 司 的 醫 保 計 劃 ， 因 有 關 賠 償 以 實 報 實 銷 為 原 則 ， 故 理 論 上 不 存 在 牴 觸 ， 而 客 戶 亦 有 決 定 權 先 向 那 一 家 索 償 。

醫 保 升 級 或 需 驗 身
認 可 財 務 策 劃 師 林 昶 提 醒 ， 購 買 新 醫 保 時 ， 一 定 要 仔 細 閱 讀 條 款 ， 以 免 有 衝 突 。 賠 償 金 額 方 面 ， 雖 然 可 以 互 補 差 額 ， 但 最 緊 要 考 慮 墊 底 費 ， 計 算 加 大 保 額 ， 還 是 供 兩 份 醫 保 較 抵 。

蔡 炳 輝 亦 指 ， 保 險 公 司 會 按 巿 場 需 要 ， 提 升 對 客 戶 的 保 障 ， 故 即 使 認 為 保 障 不 合 用 ， 未 必 一 定 要 斷 供 ， 應 與 保 險 經 紀 商 量 改 善 保 障 。

業 內 人 士 建 議 ， 投 保 人 應 每 1 至 2 年 為 自 己 的 保 單 作 定 期 檢 討 ， 因 中 斷 保 單 可 能 會 影 響 日 後 的 投 保 資 格 ， 應 慎 重 考 慮 。

貼 士 ： 買 錯 直 銷 保 險 　 不 如 壯 士 斷 臂
現 時 流 行 的 電 話 直 銷 保 險 ， 類 型 五 花 八 門 ， 由 於 價 錢 相 宜 ， 很 多 人 會 不 加 思 索 買 下 ， 最 後 出 現 重 複 部 份 保 障 範 圍 ， 反 而 一 些 應 有 的 保 障 ， 卻 未 曾 覆 蓋 。

冇 經 紀 跟 唔 貼 身
陳 家 慶 表 示 ， 電 話 直 銷 保 險 一 般 不 會 有 指 定 代 理 跟 進 ， 日 後 投 保 人 對 保 單 有 疑 問 ， 只 可 致 電 該 保 險 供 應 商 的 熱 線 查 詢 ， 服 務 不 及 傳 統 保 險 有 經 紀 跟 進 方 式 全 面 。

由 於 該 類 保 險 多 為 劃 一 的 產 品 ， 一 般 缺 乏 規 劃 ， 不 會 按 投 保 人 需 要 度 身 訂 做 ， 未 必 切 合 需 要 。

如 果 已 經 買 下 直 銷 保 險 ， 陳 家 慶 建 議 壯 士 斷 臂 ， 否 則 繼 續 供 款 到 保 期 完 結 為 止 ， 當 作 是 訓 ， 日 後 可 警 惕 自 己 ， 投 保 前 一 定 要 三 思 。

理財第一波：點解要買壽險 ？

大 家 購 買 人 壽 保 險 時 ， 有 沒 有 考 慮 原 因 呢 ？

人壽 保 險 的 作 用 就 是 當 受 保 人 去 世 後 ， 他 的 後 人 可 以 得 到 一 筆 資 金 去 應 付 生 活 所 需 ，例 如 支 持 子 女 及 父 母 的 生 活 。 畢 竟 生 命 是 有 價 值 的 ， 因 此 首 要 的 條 件 是 保 障 。 與 旅遊 、 意 外 等 保 險 不 同 的 是 ， 人 壽 保 險 的 條 款 比 較 簡 單 ， 一 般 是 離 世 ， 及 不 是 在 投 保後 首 一 或 兩 年 內 自 殺 ， 受 益 人 便 可 以 得 到 賠 償 。

未 來 開 支 定 保 額

至 於 保 額 要 多 大 ， 則 視 乎 各 人 需 要 ， 如 果 你 現 在 有 300 萬 元 的 按 揭 未 償 還 ， 及 要 在 未 來 日 子 支 付 子 女 育 開 支 及 生 活 費 ， 以 現 價 計 算 應 該 是 400 萬 元 ； 又 如 果 你 已 有 100 萬 元 淨 資 產 ， 你 便 要 購 買 600 萬 元 保 障 額 的 保 險 。

人壽 保 險 大 致 上 分 為 儲 蓄 （ 或 投 資 ） 及 定 期 兩 大 類 ， 前 者 一 般 保 費 較 高 ， 後 者 保 費 較低 ， 如 果 資 金 有 限 ， 你 可 以 考 慮 後 者 。 由 於 保 障 是 大 前 提 ， 你 要 以 有 限 的 資 金 ， 去買 最 大 的 保 額 。

定 期 人 壽 保 險 通 常 只 保 障 到 投 保 人 70 至 80 歲 ， 與 一 般 有 儲蓄 成 份 的 保 險 可 保 至 100 歲 不 同 。 此 外 ， 由 於 有 儲 蓄 成 份 的 保 險 有 回 報 ， 因 此 通 常在 投 保 一 段 時 間 後 ， 視 乎 回 報 ， 便 不 用 再 交 保 費 ， 而 保 障 可 延 續 至 終 生 （ 即 100 歲） 。

保 險 是 風 險 轉 移

於 是 問 題 便 來 了 ， 如 果 自 己 有 一 定 的 資 產 ， 在 過 了 要 支 持 家 人 生 活 的 高 期 ， 子 女 已 成 年 ， 物 業 也 供 滿 ， 父 母 可 能 已 去 世 ， 於 是 便 未 必 有 需 要 購 買 高 保 額 的保 險 ─ ─ 除 非 你 想 剩 下 一 大 筆 金 錢 給 後 人 。 高 保 額 的 保 險 ， 即 高 保 費 ， 可 能 會 影 響你 現 在 的 生 活 水 平 ； 如 果 其 回 報 不 理 想 ， 更 會 影 響 你 的 退 休 生 活 。

另 外 ， 如果 要 購 買 有 儲 蓄 或 投 資 成 份 的 保 險 ， 你 也 當 留 意 每 年 公 佈 的 回 報 。 如 果 回 報 比 不 上你 自 己 的 投 資 ， 例 如 只 及 銀 行 的 定 期 存 款 ， 那 麼 可 能 應 只 購 買 保 險 的 保 障 部 份 ， 而不 包 括 投 資 那 部 份 。 當 然 ， 如 果 你 不 是 投 資 高 手 ， 那 麼 也 可 考 慮 找 保 險 公 司 代 勞 ，使 你 的 家 人 有 所 保 障 。

很 多 問 題 是 出 自 買 了 不 合 適 的 保 險 ， 例 如 保 額 過 高 或過 低 ， 及 或 是 條 款 不 合 適 。 保 險 是 風 險 轉 移 的 工 具 之 一 ， 要 是 處 理 不 當 ， 風 險 轉 移不 了 ， 但 保 費 卻 白 白 付 出 。

香 港 浸 會 大 學 會 計 及 法 律 系 講 師 李 兆 波