因 為 ． 愛

疑 似 藝 人 的 淫 褻 照 片 ， 弄 得 滿 城 風 雨 。 對 於 照 片 中 涉 及 的 女 性 ， 我 深 表 同 情 ， 唯 一 可 做 的 ， 是 不 再 把 那 些 照 片 擲 出 去 。 落 井 下 石 ， 真 的 不 好 。 但 在 這 事 上 ， 我 想 到 另 一 些 細 碎 。

為 什 麼 在 這 件 事 上 ， 陳 先 生 會 被 社 會 大 力 地 抨 擊 呢 ？ 情 到 濃 時 ， 將 那 些 肉 帛 相 纏 拍 下 照 片 ， 有 何 不 可 ？ 那 些 口 交 的 照 片 ， 不 都 是 我 們 為 了 取 悅 愛 人 而 做 的 嗎 ？ 我 就 不 信 當 今 男 女 ， 做 愛 時 還 禮 貌 周 周 ， 穿 衣 共 寢 。 問 題 只 是 ， 現 在 照 片 流 傳 開 來 ， 他 們 又 是 公 眾 人 物 ， 才 落 得 如 斯 田 地 。 男 的 固 然 慘 烈 ， 現 在 恍 如 過 街 老 鼠 ， 重 出 江 湖 都 不 知 何 月 日 了 ， 女 的 更 是 傷 亡 慘 重 ， 尤 其 已 是 一 子 之 母 的 她 。 但 這 種 結 果 ， 有 誰 可 以 預 視 呢 ？ 當 初 愛 得 癡 情 ， 怎 想 到 拍 下 那 批 供 己 鑑 賞 的 情 慾 照 片 ， 今 天 竟 成 了 市 民 茶 餘 飯 後 的 一 盞 茶 。

怪 不 了 人 的 ， 要 怪 ， 只 因 為 愛 得 盲 目 了 ， 當 初 不 懂 保 護 自 己 。 但 當 你 遇 到 那 個 自 以 為 找 了 半 生 ， 終 碰 到 的 Mr. Right 時 ， 你 還 能 清 醒 做 人 ， 笑 看 風 雲 變 嗎 ？ 你 都 一 早 沉 淪 下 去 了 。 我 們 在 情 海 ， 都 氣 ， 都 甘 願 為 了 看 到 對 方 的 笑 臉 ， 而 卑 躬 屈 膝 ， 甚 至 犧 牲 。 他 / 她 就 是 你 的 太 陽 ， 你 隨 對 方 的 軌 道 運 行 。 那 刻 你 根 本 不 會 想 到 日 後 情 變 的 種 種 ， 戀 愛 是 大 過 天 的 。 被 出 賣 或 背 叛 ， 總 得 在 事 後 才 覺 悟 ， 當 然 ， 是 回 不 去 了 ， 我 們 為 此 而 付 上 沉 重 的 代 價 。

我 們 從 跌 宕 中 站 起 來 ， 再 邁 步 向 前 ， 這 頭 萬 般 的 愛 恨 悔 恕 ， 不 也 是 讓 我 們 都 有 所 得 嗎 ？ 因 情 海 翻 波 而 帶 來 的 生 活 厄 運 ， 到 處 皆 是 ， 只 要 能 重 新 爬 起 來 ， 陽 光 還 是 會 耀 你 的 。

(黎華)

網頁： http://whocareaboutme.blogspot.com

鈔票易蒸發

我現在有資格被叫做百萬富翁，但為時不是很長，在八十年代，我才首次晉身百萬富翁之列。其實我一向不太熱衷此道，直至五十歲成家立室，要儲子女教育經費，才驅使我努力儲蓄。


我非視富貴如浮雲，惟既無家累，自然欠缺動機。其實我入息算是豐厚，然而開支一樣不菲。就算銀行戶口有一百萬元，也只是曇花一現。每當儲到一定數目，覺得已經夠日後生活的時候，而且可以利用積蓄錢生錢，我便會嘗試退休，前後至少試過三次。

想做百萬富翁的心，人皆有之，但在我年少時，這是一個遙不可及的夢想。廿一歲時我立下宏願，每長一歲，年入要多一百英鎊，到三十歲時，我要每年賺三千英鎊。

結果我廿四歲便達標，年入逾二千四百英鎊，故這已由目標變成起點。當然，二千四百英鎊的年薪只等如今日月入三千港元，不單難以維生，更有資格申報救濟金。

我成為投資股票的死硬派，和此有一定關係。若我只存錢入銀行或買債券，身家不會有什麼長進。如投資優質藍籌股，資金肯定大有斬獲，不用著力在股市撈底，摸頂亦不用愁。假如過於謹慎行事，為保本而投資債券或定息工具，收入微不足道。

金錢往往自然蒸發，速度更愈來愈快，大家從我的生活經驗中，應該清楚感受到。過去七年，港元能夠保值，個別物業更升值，有的則貶了值，尤以多層大廈單位為甚，原因是大部份投資其實是買了磚頭水泥，這當然會貶值，升值的只有地價。

既然香港有這麼多百萬富翁，個別人士財富更數倍於此，股市又怎可能會下跌呢？我記得花旗集團曾評估過，香港有逾八萬人持一百萬美元以上的淨資產，折合港幣七百八十萬。我很多讀者也坐擁一百萬美元以上的投資組合，就算你目前無，假以時日一定有。

我的投資目標，是平均年增長一成半，資金每五年便可翻一番，這絕對做得到。不過，當中計及派息，若要用股息，達標機會大為縮減。雖然過去數年代表股市的恆生指數下跌，我衷心相信很多讀者做到這個成績。依據我的投資法則，配合你的個人選擇，加以改善，更分分鐘能超標。

當然，資本與日俱增，要保持高回報，益發困難，這和如何分配投資無甚關係，只是錢愈多便愈傾向過於謹慎。假如有五千萬元身家，自然不會熱衷冒險，怕招致損失。但若投資得法，不炒出炒入，仍應該可以達到上述增幅。

不過，有些投資者身家多到一世也用不完，然而為了下幾代，仍想搏取最高回報。幸好我不是這類人，惟很多這類型的投資者，一窩蜂買入了近來熱門的對沖基金 。

對沖基金面世日子尚淺，統計數據不易尋，就算有，也不太可靠。其實對沖基金是基金經理欺騙客戶，以賺取高昂費用的漂亮藉口。這批客戶以為自己買了時髦產品， 在酒會誇誇其談對沖基金之表現，以示身家雄厚，很多人就是喜歡轉彎抹角的吹噓自己的財富。希望各位百萬富翁，不要墮入這個陷阱，讓資本一步步增值，以免鈔票受日益貶值的威脅。

何不做百萬富翁

喂！百萬富翁！當然是說你。最近有報導，謂香港有廿七萬四千個百萬富翁，佔人口百分之四，比例非常高，我肯定半數讀者有份。

要做百萬富翁，有兩個途徑：其一是家山有福，留下一千萬元遺產給你，並旨望你成年前仍未花光；假如你出身寒微，惟有省吃儉用，靠慢慢增加儲蓄，而這是較佳的方法。

身家數以百萬計的人，會小心翼翼保存財富，但這樣未必讓他能盡得其利，甚至更容易抵受不住誘惑。當然，也有人能藉此創富，況且家境較富裕的，能負擔得起學費，故家中小皇帝能得到最佳教育。

然而，我相信由零開始的，將獲較佳戰利品，因他過慣了儉樸的生活，不大可能改變，積蓄會不斷增長。當收入日益上升，他會好好利用，以備將來有安穩的生活。縱使起了貪婪之念，他也不會容許資本萎縮。

富有的投資者，如非揮霍無道，則多傾向保本，聽從那些銀行家及個人理財顧問的意見，把大部份財產存入銀行及買債券。在短暫的通縮期，這是正確方法，但大部份時間，或許十年有七年，這樣做等同限制了資本為閣下服務，雖然有保本之效，惟同時為閣下的投資回報封了頂。

我經常聽到人說「現金是王」（Cash is King），我一直深感詫異，因股市至少有七成時間是上升的，現金卻只會紋風不動。假如投資在股票市場，平均每年至少賺一成至成半，肯定勝過持現金或債券的回報。當然，精明的投資者碰上跌市，存現金或買賣債券不失為短期應變之法。不過，保存過量現金並不明智，只因無法肯定股市去向，一直不投資，便白白浪費其增值潛力。

以香港目前的市場環境看，刻下很多焦慮不安的賭徒，已經失去了耐性，離棄了香港股市。

當發覺股市已升至過高水平，亦要小心應對，不要過早行動。最佳方法是逐步減持部份股價過高的股票，如股市繼續向好，才再沽出其餘的股票。若股市一如所料下瀉，之前拋售的已然下跌，則不妨買回。

要獲得第一個一百萬，投資策略並非首要，關鍵反而是精心的儲蓄計劃。投資的奇謀妙計，不是偶一為之的幸運，真正致富方法，是把本金不斷累積，投資在證券上，賺取穩定的收入，讓資金增值。將部份資本買增長股，你會看到長線回報的好處。但我當然不是指美國 那些所謂增長股，它們其實充滿投機成份。累積到一千萬元財富的話，應全數運用，每年賺一成，也有一百萬元。但有一千萬身家卻只投資一百萬元，就算相當好運，回報高達五成，也只是五十萬元，其餘存入銀行的，如有五釐息，可賺到四十五萬元，加起總數才九十五萬元。而且搏五成回報的投資，肯定有風險，並不可靠。

要做百萬富翁，一點也不困難，何不放膽一試，遲起步也不成問題。

理財第一波：點解要買壽險 ？

大 家 購 買 人 壽 保 險 時 ， 有 沒 有 考 慮 原 因 呢 ？

人壽 保 險 的 作 用 就 是 當 受 保 人 去 世 後 ， 他 的 後 人 可 以 得 到 一 筆 資 金 去 應 付 生 活 所 需 ，例 如 支 持 子 女 及 父 母 的 生 活 。 畢 竟 生 命 是 有 價 值 的 ， 因 此 首 要 的 條 件 是 保 障 。 與 旅遊 、 意 外 等 保 險 不 同 的 是 ， 人 壽 保 險 的 條 款 比 較 簡 單 ， 一 般 是 離 世 ， 及 不 是 在 投 保後 首 一 或 兩 年 內 自 殺 ， 受 益 人 便 可 以 得 到 賠 償 。

未 來 開 支 定 保 額

至 於 保 額 要 多 大 ， 則 視 乎 各 人 需 要 ， 如 果 你 現 在 有 300 萬 元 的 按 揭 未 償 還 ， 及 要 在 未 來 日 子 支 付 子 女 育 開 支 及 生 活 費 ， 以 現 價 計 算 應 該 是 400 萬 元 ； 又 如 果 你 已 有 100 萬 元 淨 資 產 ， 你 便 要 購 買 600 萬 元 保 障 額 的 保 險 。

人壽 保 險 大 致 上 分 為 儲 蓄 （ 或 投 資 ） 及 定 期 兩 大 類 ， 前 者 一 般 保 費 較 高 ， 後 者 保 費 較低 ， 如 果 資 金 有 限 ， 你 可 以 考 慮 後 者 。 由 於 保 障 是 大 前 提 ， 你 要 以 有 限 的 資 金 ， 去買 最 大 的 保 額 。

定 期 人 壽 保 險 通 常 只 保 障 到 投 保 人 70 至 80 歲 ， 與 一 般 有 儲蓄 成 份 的 保 險 可 保 至 100 歲 不 同 。 此 外 ， 由 於 有 儲 蓄 成 份 的 保 險 有 回 報 ， 因 此 通 常在 投 保 一 段 時 間 後 ， 視 乎 回 報 ， 便 不 用 再 交 保 費 ， 而 保 障 可 延 續 至 終 生 （ 即 100 歲） 。

保 險 是 風 險 轉 移

於 是 問 題 便 來 了 ， 如 果 自 己 有 一 定 的 資 產 ， 在 過 了 要 支 持 家 人 生 活 的 高 期 ， 子 女 已 成 年 ， 物 業 也 供 滿 ， 父 母 可 能 已 去 世 ， 於 是 便 未 必 有 需 要 購 買 高 保 額 的保 險 ─ ─ 除 非 你 想 剩 下 一 大 筆 金 錢 給 後 人 。 高 保 額 的 保 險 ， 即 高 保 費 ， 可 能 會 影 響你 現 在 的 生 活 水 平 ； 如 果 其 回 報 不 理 想 ， 更 會 影 響 你 的 退 休 生 活 。

另 外 ， 如果 要 購 買 有 儲 蓄 或 投 資 成 份 的 保 險 ， 你 也 當 留 意 每 年 公 佈 的 回 報 。 如 果 回 報 比 不 上你 自 己 的 投 資 ， 例 如 只 及 銀 行 的 定 期 存 款 ， 那 麼 可 能 應 只 購 買 保 險 的 保 障 部 份 ， 而不 包 括 投 資 那 部 份 。 當 然 ， 如 果 你 不 是 投 資 高 手 ， 那 麼 也 可 考 慮 找 保 險 公 司 代 勞 ，使 你 的 家 人 有 所 保 障 。

很 多 問 題 是 出 自 買 了 不 合 適 的 保 險 ， 例 如 保 額 過 高 或過 低 ， 及 或 是 條 款 不 合 適 。 保 險 是 風 險 轉 移 的 工 具 之 一 ， 要 是 處 理 不 當 ， 風 險 轉 移不 了 ， 但 保 費 卻 白 白 付 出 。

香 港 浸 會 大 學 會 計 及 法 律 系 講 師 李 兆 波

理財第一波: 置業投資

近 來 樓 市 蓬 勃 ， 不 少 朋 友 向 我 發 電 郵 ， 看 看 我 對 置 業 投 資 的 意 見 。 一 般 來 說 ， 成 年 人 的 人 生 有 幾 項 理 財 大 事 ： 置 業 、 婚 姻 、 子 女 、 醫 療 、 退 休 。 置 業 是 不 少 人 夢 想 ， 我 會 在 未 來 幾 個 星 期 ， 談 談 置 業 的 理 財 問 題 。

置 業 的 目 的 有 二 ： 一 是 居 住 ； 二 是 投 資 。 可 以 說 ， 置 業 是 一 般 人 一 生 最 大 的 投 資 之 一 ， 曾 有 朋 友 路 過 一 個 有 示 範 單 位 的 商 場 ， 在 毫 無 準 備 下 便 購 買 了 一 個 單 位 ， 後 來 才 知 道 自 己 付 首 期 時 要 向 家 人 借 貸 ， 以 後 每 月 供 款 也 十 分 吃 力 。 他 更 未 有 考 慮 置 業 後 要 付 的 管 理 費 、 差 餉 、 地 租 等 費 用 。

半 世 工 作 為 供 樓
我 亦 有 一 位 很 特 別 的 朋 友 ， 他 置 業 時 帶 了 律 師 、 建 築 師 、 土 木 工 程 師 、 測 量 師 及 會 計 師 等 專 業 人 士 ， 到 銷 售 地 盤 一 起 給 予 意 見 ， 他 不 會 貿 然 做 決 定 ， 更 搜 集 有 關 物 業 附 近 地 區 未 來 發 展 及 學 校 網 的 資 料 。 為 甚 麼 呢 ？ 因 為 置 業 是 影 響 不 少 人 多 年 的 理 財 決 定 ， 除 非 你 不 造 按 揭 ， 否 則 一 般 的 按 揭 期 長 達 20 年 ， 是 一 生 工 作 年 日 的 一 半 。

大 家 有 否 留 意 ， 賣 地 時 發 展 商 多 是 派 遣 很 高 級 的 行 政 人 員 ， 甚 至 是 主 席 出 馬 去 投 地 ， 而 投 地 時 又 會 密 切 留 意 地 價 對 利 潤 及 回 報 的 影 響 ， 事 前 都 有 一 大 隊 專 業 人 士 作 計 算 ， 因 為 一 塊 土 地 的 發 展 ， 對 集 團 未 來 數 年 的 業 績 有 相 當 大 的 影 響 。

作 好 準 備 才 行 動
同 樣 ， 我 們 是 買 樓 ， 不 是 買 蔬 菜 ， 要 慎 重 行 事 。 除 非 你 已 有 數 億 元 身 家 ， 否 則 置 業 是 重 大 決 定 。 律 師 朋 友 可 以 給 予 你 有 關 大 廈 公 契 、 責 任 及 保 險 條 款 等 問 題 的 意 見 ； 建 築 師 及 土 木 工 程 師 會 給 予 設 計 及 建 築 水 準 方 面 的 評 語 ； 會 計 師 可 以 就 按 揭 計 劃 及 付 款 細 則 作 出 建 議 ； 測 量 師 可 以 提 供 估 價 的 資 料 。 如 果 置 業 者 有 此 準 備 ， 出 錯 的 機 會 自 然 大 減 。

置 業 者 如 果 只 集 中 於 裝 修 及 風 水 等 事 後 問 題 ， 將 來 有 關 物 業 及 付 款 上 出 了 甚 麼 亂 子 ， 實 在 不 要 怨 天 尤 人 。

置 業 帶 來 不 少 好 處 ， 也 為 你 帶 來 很 大 滿 足 感 ─ ─ 你 有 自 己 的 天 地 ， 任 何 時 候 也 可 無 拘 無 束 地 看 影 碟 、 閱 讀 、 洗 衣 及 沐 浴 。 除 非 你 是 在 物 業 周 期 頂 峰 時 置 業 ， 即 使 物 業 有 折 舊 問 題 ， 你 有 否 留 意 ， 長 遠 來 說 物 業 的 價 格 在 扣 除 通 脹 後 ， 仍 然 是 上 升 的 ， 正 因 如 此 ， 不 少 人 都 說 自 住 的 物 業 可 以 購 買 。

如 果 是 租 屋 ， 你 有 機 會 經 常 為 搬 屋 而 煩 惱 ， 也 不 能 有 自 己 的 裝 修 。 置 業 也 可 避 免 因 租 金 大 幅 上 升 ， 而 令 居 住 成 本 增 加 ， 是 風 險 管 理 的 一 種 ， 因 為 物 業 是 現 在 以 固 定 的 價 格 去 取 得 居 住 權 ， 再 同 時 分 期 付 款 ─ ─ 當 然 ， 利 息 的 支 出 是 可 變 的 。

買 樓 有 槓 桿 效 應
我 曾 分 析 過 ， 以 投 資 回 報 去 支 付 租 金 及 物 業 ， 對 比 於 其 他 投 資 產 品 的 回 報 問 題 。 不 過 ， 如 果 你 不 是 投 資 高 手 ， 經 常 因 選 錯 股 或 是 入 錯 市 而 蝕 本 ， 又 可 能 因 花 費 大 而 沒 有 儲 蓄 ， 投 資 物 業 便 成 了 強 迫 性 的 投 資 。 所 謂 爛 船 也 有 三 斤 釘 ， 在 十 多 廿 年 後 ， 沒 有 其 他 投 資 及 儲 蓄 的 人 也 會 有 物 業 一 伙 ， 作 為 退 休 資 產 的 一 部 份 。

購 置 物 業 時 ， 通 常 是 不 會 付 出 十 足 本 金 的 ， 於 是 要 向 銀 行 借 貸 。 物 業 按 揭 的 每 月 供 款 ， 包 括 本 金 及 利 息 。 本 金 是 投 資 的 一 項 ， 而 利 息 是 因 你 本 金 不 足 而 要 付 出 的 代 價 ， 是 一 去 不 返 的 支 出 。 因 此 物 業 的 增 值 能 力 ， 很 視 乎 本 金 的 升 幅 ， 不 過 ， 你 只 是 付 出 了 很 小 部 份 的 本 金 ， 於 是 物 業 價 格 的 升 幅 ， 會 帶 來 很 大 的 槓 桿 效 應 。


勿 擔 心 無 屋 可 住
例 如 500 萬 元 的 物 業 ， 首 期 三 成 即 150 萬 元 ， 如 果 物 業 有 20% 升 幅 ， 升 至 600 萬 元 ， 不 計 利 息 、 律 師 費 、 印 花 稅 等 支 出 ， 回 報 率 是 66% （ 100 萬 元 ÷ 150 萬 元 ） ， 這 正 是 投 資 物 業 最 引 人 入 勝 之 處 。

很 多 時 置 業 衍 生 的 問 題 是 購 入 價 過 高 ， 很 快 便 像 抽 新 股 跌 破 招 股 價 般 ， 跌 破 購 入 價 ； 購 入 了 不 稱 身 即 過 大 的 物 業 ， 令 自 己 的 負 擔 過 重 ； 又 或 是 在 購 買 前 未 有 計 算 風 險 ， 在 經 濟 逆 轉 時 無 力 供 款 ， 因 此 置 業 應 是 在 價 格 處 於 低 位 及 向 上 的 周 期 ， 而 不 是 價 格 已 很 高 而 令 人 擔 心 無 屋 可 住 之 時 。

聯 儲 局 突 然 減 息 ， 香 港 銀 行 亦 跟 隨 ， 不 少 人 視 現 在 是 投 資 物 業 的 好 時 機 。 既 然 是 投 資 活 動 ， 理 應 作 出 仔 細 分 析 ， 一 如 分 析 股 票 及 基 金 一 樣 。 很 多 人 在 置 業 前 沒 有 做 功 課 ， 除 了 要 在 財 務 、 建 築 、 法 律 上 作 出 相 當 的 微 觀 了 解 ， 你 有 沒 有 充 份 了 解 較 宏 觀 的 資 訊 ， 如 物 業 所 在 地 過 往 及 未 來 的 土 地 供 應 、 樓 宇 的 供 應 、 經 濟 增 長 、 利 率 走 勢 、 政 府 的 政 策 、 你 工 作 行 業 的 薪 金 升 幅 與 穩 定 性 ， 及 其 他 買 家 的 購 買 力 。

香 港 的 土 地 十 分 珍 貴 ， 土 地 供 應 受 政 府 政 策 影 響 很 大 ， 土 地 可 以 由 私 人 土 地 購 入 或 交 換 ， 亦 可 透 過 土 地 拍 賣 ； 如 果 土 地 的 用 途 不 同 ， 發 展 商 要 補 地 價 ， 其 快 慢 便 影 響 了 供 應 ； 除 了 土 地 ， 發 展 商 需 要 時 間 去 建 造 樓 宇 ， 再 而 推 盤 ， 由 於 過 程 有 快 有 慢 ， 於 是 出 現 因 供 求 不 平 衡 而 引 起 的 樓 價 波 動 。


股 市 逆 轉 影 響 樓 市
你 有 否 留 意 差 餉 物 業 估 價 署 及 地 政 署 的 年 報 及 報 告 ， 內 有 不 少 有 關 各 區 土 地 及 物 業 供 應 的 資 料 。 一 些 物 業 代 理 亦 會 發 表 類 似 報 告 ， 有 了 此 等 資 訊 ， 你 便 可 以 分 析 有 關 物 業 投 資 的 升 值 潛 力 。 港 島 的 供 應 較 少 ， 樓 價 自 然 較 高 ； 新 界 區 有 大 量 土 地 及 樓 宇 供 應 ， 升 幅 當 然 會 較 低 。

經 濟 增 長 會 影 響 買 家 對 物 業 的 需 求 ， 近 日 股 市 調 整 ， 買 家 的 決 定 便 趨 於 審 慎 。 去 年 股 市 興 旺 ， 市 民 從 中 獲 利 不 少 ， 加 上 薪 金 上 升 ， 自 然 會 增 加 對 物 業 的 需 求 。

評 估 未 來 免 受 衝 擊
你 又 有 否 考 慮 利 率 走 勢 ， 除 非 你 不 是 以 借 貸 去 購 買 物 業 ， 否 則 利 率 上 升 會 影 響 你 的 負 擔 能 力 。 現 在 似 乎 是 減 息 居 多 ， 但 置 業 是 20 年 的 借 貸 ， 利 率 走 勢 不 能 不 理 會 。 你 亦 要 評 估 你 的 薪 金 走 勢 ， 現 在 能 負 擔 並 不 代 表 將 來 能 負 擔 ， 因 為 你 在 未 來 20 年 的 狀 況 ， 會 隨 你 建 立 事 業 及 家 庭 而 有 所 改 變 。 兒 女 出 生 、 失 業 、 病 患 、 親 人 離 世 ， 皆 對 你 構 成 一 定 影 響 。 盲 目 置 業 而 沒 有 宏 觀 及 微 觀 的 分 析 ， 自 然 會 在 外 圍 經 濟 波 動 及 自 身 財 務 改 變 時 受 到 衝 擊 。

租 樓 不 一 定 等 如 幫 人 供 樓 ， 原 因 是 加 數 方 面 的 問 題 。

之 前 的 文 章 說 過 ， 置 業 是 居 住 問 題 ， 也 是 投 資 行 為 。 要 居 住 可 以 租 樓 、 租 酒 店 ， 而 投 資 可 選 擇 物 業 、 股 票 、 外 幣 、 債 券 、 基 金 等 。 租 樓 是 否 等 如 幫 人 供 樓 ， 可 以 從 支 出 方 面 去 分 析 。

以 一 個 市 區 700 多 呎 單 位 為 例 ， 樓 價 430 萬 元 ， 按 揭 息 率 3 厘 ， 每 月 供 款 16693 元 。 首 8 年 ， 每 月 利 息 支 出 7500 至 5000 元 （ 隨 時 間 而 減 少 ） 。 另 業 主 要 付 管 理 費 、 差 餉 及 地 租 ， 每 月 約 2100 元 ， 加 上 裝 修 的 折 舊 支 出 約 1600 元 （ 以 20 萬 元 分 10 年 攤 還 ） ， 每 月 供 樓 總 支 出 是 7500 + 2100 + 1600 元 =11200 元 。 如 果 以 每 月 13500 元 租 出 ， 總 供 樓 成 本 比 收 租 低 ， 本 金 沒 有 計 算 在 內 ， 因 為 此 乃 投 資 ， 不 是 支 出 ； 亦 未 有 加 入 律 師 費 、 代 理 費 及 印 花 稅 。

供 樓 額 外 支 出 多
如 果 息 率 不 變 ， 到 第 8 年 時 ， 每 月 總 供 樓 支 出 是 5000 + 2100 + 1600 元 =8700 元 。 減 少 的 原 因 是 利 息 支 出 少 了 ， 供 樓 顯 得 更 吸 引 。 遇 上 銀 行 加 息 ， 例 如 最 優 惠 利 率 加 至 7 厘 ， 按 揭 息 率 是 4 厘 ， 首 8 年 每 月 利 息 支 出 增 至 6900 到 1 萬 元 。 每 月 總 供 樓 成 本 是 10000 + 2100 + 1600 元 =13700 元 ， 比 租 金 高 。 息 率 越 升 ， 利 息 支 出 越 大 ， 租 樓 便 可 能 更 化 算 ， 因 為 業 主 要 承 擔 不 少 的 額 外 支 出 。


最 緊 要 跑 贏 通 脹
在 計 算 時 ， 必 須 分 清 楚 那 些 是 一 去 不 返 的 支 出 ， 那 些 是 投 資 。 只 以 每 月 按 揭 供 款 與 租 金 比 較 並 不 合 適 ， 因 為 按 揭 以 外 尚 有 很 多 支 出 未 有 計 算 。 當 中 利 息 佔 很 大 比 例 ， 可 考 慮 借 少 一 點 降 低 利 息 支 出 ， 令 置 業 變 得 更 吸 引 。

透 過 本 文 ， 希 望 令 大 家 知 道 在 供 樓 支 出 中 ， 利 息 是 如 租 金 般 花 費 掉 ， 很 多 人 以 為 租 金 是 支 出 ， 供 樓 不 是 ， 在 財 務 上 是 一 個 不 小 的 錯 誤 。 當 然 ， 數 字 歸 數 字 ， 搬 屋 的 花 費 及 時 間 是 無 法 計 算 的 。 只 要 你 了 解 全 盤 計 劃 ， 置 業 或 租 樓 都 不 是 問 題 ， 只 要 有 好 的 投 資 回 報 ， 能 跑 贏 通 脹 便 是 了 。

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首 先 在 此 祝 賀 各 讀 者 身 體 健 康 ， 因 為 在 理 財 上 沒 有 健 康 ， 便 沒 有 金 錢 。 「 人 若 賺 得 全 世 界 ， 賠 上 自 己 的 生 命 ， 有 甚 麼 益 處 呢 ？ 」 最 近 銀 行 頻 頻 減 息 ， 大 家 在 置 業 時 通 常 會 留 意 罰 息 期 的 長 短 ， 及 罰 息 的 息 率 ， 有 做 按 揭 的 讀 者 又 有 否 注 意 ， 利 率 變 動 時 銀 行 的 做 法 。 銀 行 一 月 宣 佈 減 息 時 ， 一 般 是 下 一 期 即 二 月 便 生 效 ， 但 亦 有 個 別 銀 行 是 在 三 月 才 生 效 ， 借 貸 人 無 奈 多 付 了 數 百 元 。 相 反 ， 亦 有 可 能 在 加 息 時 很 快 便 生 效 ， 出 現 了 如 油 價 般 加 快 減 慢 的 情 況 ， 金 融 管 理 局 及 消 費 者 委 員 會 實 應 加 以 研 究 。

按 息 增 減 要 計 清
以 借 100 萬 元 及 10 年 的 按 揭 為 例 ， 原 本 的 息 率 是 4% ， 月 付 10124.5 元 ， 減 息 0.75% ， 每 月 可 少 付 352 元 ， 月 供 減 至 9,771.9 元 ， 總 利 息 也 少 付 了 42,313 元 。 如 果 加 息 0.25% ， 貸 款 者 要 每 月 多 付 119 元 ， 總 利 息 共 多 了 14,308 元 （ 表 1 ） 。 除 了 供 款 期 數 不 變 ， 當 利 率 增 減 時 ， 有 銀 行 採 用 每 期 供 款 額 不 變 的 方 式 ， 在 減 息 時 ， 你 供 的 本 金 多 了 ， 供 款 期 短 了 ， 總 利 息 也 減 少 。 加 息 時 ， 你 付 的 本 金 少 了 ， 供 款 期 及 總 利 息 也 增 加 （ 表 2 ） 。

再 以 借 100 萬 元 為 例 ， 原 利 率 是 4% ， 月 供 10124.5 元 ， 還 款 期 10 年 ， 減 息 0.75% ， 至 3.25 厘 ， 供 款 仍 是 一 樣 ， 還 款 期 減 至 115.1 個 月 ， 總 利 息 少 付 了 近 50,000 元 。 如 果 加 息 0.25% ， 還 款 期 增 至 121.8 個 月 ， 總 利 息 多 付 了 近 18,000 元 。



貸 款 越 多 ， 情 況 越 明 顯 。 固 定 年 期 及 固 定 供 款 ， 在 加 息 及 減 息 時 的 每 月 供 款 及 總 利 息 的 變 化 並 不 一 樣 。 我 建 議 在 貸 款 時 多 查 詢 及 仔 細 看 一 看 有 關 條 款 。
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代 理 佣 金 知 多 少 ？
去 年 樓 市 暢 旺 ， 不 少 發 展 商 藉 機 推 出 新 盤 ， 除 了 物 業 代 理 落 力 促 銷 外 ， 部 份 發 展 商 亦 有 自 己 的 銷 售 隊 伍 協 助 推 銷 。 究 竟 經 物 業 代 理 轉 介 ， 和 直 接 跟 發 展 商 的 營 業 員 購 買 物 業 ， 之 間 有 沒 有 分 別 呢 ？ 據 行 內 的 做 法 ， 購 買 一 手 物 業 ， 由 於 發 展 商 於 推 新 盤 前 已 跟 物 業 代 理 協 議 佣 金 銀 碼 ， 所 以 買 家 一 般 都 不 需 額 外 支 付 經 紀 佣 金 ， 但 議 價 空 間 也 因 此 而 變 得 狹 窄 。 反 之 ， 若 買 家 直 接 跟 發 展 商 的 營 業 員 購 買 ， 由 於 省 卻 了 部 份 經 紀 佣 金 ， 因 此 有 機 會 得 到 一 些 優 惠 ， 筆 者 的 朋 友 便 有 此 經 驗 。

不 經 中 介 人 省 佣 金
朋 友 甲 曾 跟 某 物 業 代 理 ， 到 九 龍 一 個 一 手 新 盤 看 樓 ， 並 即 時 取 得 一 些 物 業 資 料 如 樓 價 等 。 朋 友 甲 對 此 樓 盤 相 當 有 興 趣 ， 於 是 翌 日 再 致 電 該 發 展 商 查 詢 ， 於 通 話 期 間 ， 發 展 商 的 營 業 員 聲 稱 ， 可 直 接 跟 其 購 買 該 物 業 ， 由 於 不 經 中 介 人 ， 省 卻 了 經 紀 佣 金 ， 故 此 可 給 予 他 優 惠 。 最 後 ， 朋 友 甲 直 接 向 發 展 商 購 買 ， 除 了 樓 價 上 得 到 優 惠 ， 發 展 商 亦 額 外 送 出 釐 印 費 及 管 理 費 。 那 位 營 業 員 雖 沒 有 像 物 業 代 理 般 得 到 豐 厚 的 佣 金 ， 但 相 信 公 司 必 定 有 額 外 的 獎 金 作 獎 勵 。 曾 聽 過 有 買 家 要 求 代 理 人 回 佣 ， 此 舉 存 在 一 定 風 險 。 首 先 ， 回 佣 有 機 會 觸 犯 《 防 止 賄 賂 條 例 》 ； 其 次 ， 回 佣 一 般 都 要 待 物 業 成 交 後 （ 部 份 發 展 商 或 願 意 待 簽 妥 正 式 買 賣 合 約 ） 便 出 佣 金 ， 買 家 不 容 易 知 道 當 中 過 程 ， 亦 可 能 要 待 一 段 長 時 間 才 能 收 回 ， 有 的 甚 至 勞 民 傷 財 ， 最 終 不 能 取 回 。

淡 季 置 業 優 惠 較 多
其 實 ， 你 可 以 比 較 那 一 渠 道 購 買 一 手 物 業 ， 可 以 得 到 較 多 優 惠 ， 這 又 視 乎 發 展 商 售 樓 的 手 法 及 經 濟 因 素 ， 例 如 樓 市 淡 季 （ 一 般 在 農 曆 正 月 及 之 後 的 個 多 月 ） ， 便 有 機 會 爭 取 多 一 點 優 惠 。 原 則 上 是 中 介 人 越 多 ， 付 出 的 代 價 便 越 高 。 你 可 以 評 估 一 下 付 出 的 佣 金 ， 是 否 物 有 所 值 才 下 決 定 。 置 業 是 人 生 大 事 ， 最 好 能 於 事 前 作 多 方 面 考 慮 及 準 備 。



香 港 浸 會 大 學 會 計 及 法 律 系 講 師 　 李 兆 波

番茄醬防心臟病中風

番 茄 醬 除 了 美 味 外 ， 還 可 減 少 心 臟 病 發 風 險 。 芬 蘭 的 研 究 發 現 ， 只 要 每 天 在 早 餐 及 午 餐 加 少 許 番 茄 醬 ， 就 可 降 低 壞 膽 固 醇 水 平 。 研 究 在 受 訪 人 士 進 食 的 早 餐 、 午 餐 及 下 午 茶 餐 時 ， 在 食 物 上 加 入 少 許 茄 醬 ， 或 讓 他 們 飲 鮮 茄 汁 ， 三 周 後 即 發 現 他 們 的 膽 固 醇 水 平 整 體 下 降 6% ， 低 密 度 膽 固 醇 顯 著 下 跌 了 13% ， 主 要 與 番 茄 紅 素 有 關 。 研 究 人 員 建 議 膽 固 醇 過 高 患 者 ， 可 進 食 適 量 番 茄 醬 預 防 心 臟 病 或 中 風 。

「用藥安全」

別把藥物當糖吃－「用藥安全」

明明要開會了，卻頭痛欲裂？趕快來顆止痛藥！這是許多人的直覺反應。藥物是健康的兩刃刀，部份藥物與營養素有相剋關係，營養活力很可能就在長期不當的服藥習慣下，不經意地流失了！

「藥能治病，也會奪命；用對是藥，用錯是毒。」為了自身健康安全，一定要記得，用藥前別忘停看聽。

撰文／Ting　企劃執行／連思慧　諮詢／台北市立聯合醫院仁愛院區　藥劑科總藥師吳惠美　

了解用藥常識　健康把關靠自己

導讀／身體不舒服時，有人會前往醫院就診，有些人則會自行到藥局購買成藥，也有一部分人則置之不理，抱著忍一忍、瓣@繫N過了的想法。究竟需不需要吃藥、該吃些什麼藥？這些觀念相信大多數人都不清楚，其實每個人都應該擁有基本的用藥安全常識，才能為自己的健康把關。

三大藥品分級制度

藥品具有治療疾病的效果，但也可能因為藥性及使用不當的關係，對身體造成不良的副作用影響，因此為了能有效控制藥物的使用方式及針對其安全性，台灣採用以下三大藥品分級制度：

◎成藥
屬於藥理作用較緩和的藥品，因此不需要醫師開立處方箋，可以依照自我對身體狀況的判斷而自行購買的藥物。

其中又分成兩種：甲類成藥與乙類成藥，前者需要在藥局、藥房或藥妝店才能購得；乙類如萬金油、綠油精等成藥，則可在便利商店、雜貨店或是百貨超市便可購買得到。

◎指示用藥
與成藥相同，是屬於不需要處方箋即可在藥局、藥房或藥妝店購買的藥品，但指示用藥必須經過醫師、藥師或藥劑生指示說明後，才能適當使用。

◎處方藥
由於藥效作用較強，所以必須經過就診後，由醫師開立處方箋才能購得的藥物，而且使用期間，需要持續觀察診斷。

處方藥又細分成管制與非管制兩大類藥品，一般像是高血壓、糖尿病等控制慢性疾病的藥物，以及抗生素、抗組織胺等屬於非管制類，除了可在醫院領藥外，還能夠憑著處方箋在特約診所、特約保健藥局購買；而具有成癮性的麻醉藥品、安眠藥、鎮定劑等則是被列為管制藥品，除非經由醫師開藥，一般藥局是無法購得的。

不過不論是哪一類藥物，在使用之前都應該遵照其指示原則，用藥前問清楚、看仔細，徹底明瞭藥品用法，才不會讓治病藥物變成傷害健康的可怕毒物。

用藥前的停、看、聽！

導讀／能夠在藥局自行購買到的成藥或是指示用藥，雖然藥性較溫和，但也不表示可以隨便服用，尤其是不應該同時服用多種藥物，更不要養成過度依賴藥物的習慣，一點小病小痛就急著下猛藥，養成用藥前先停看聽的安全守則，謹慎服藥，才能避免良藥變毒藥的悲劇發生。

STOP！
用藥守則一＞＞停

感覺身體不舒服時，不要先急著吃藥，有些藥物能夠暫時將病情壓下，但雖然身體覺得好多了，不過卻有可能造成病況更加惡化，甚至發生延誤治療的可能性。尤其是當疼痛發生時，很多人會以止痛藥來緩解疼痛，但當藥效退去後，疼痛的狀況又再度出現，就該立刻警覺到身體是否有什麼不對勁，繼而尋求醫師的診斷治療，而不是一再服用止痛藥、漠視自己的健康。

感冒也是另一種常見的疾病，尤其是爆發流行性感冒及季節變換的時刻，只要稍不留意，就很容易受到傳染。如果情況不嚴重時，其實醫師並不鼓勵患者服藥，只要多喝水、多休息，讓身體的免疫系統自然戰勝病毒，才是最好的方法。

LOOK！
用藥守則二＞＞看

當覺得病況嚴重時，或是不了解自己的疾病問題，最直接的方式，就是去看醫生，自己胡亂猜測病情買藥吃藥，不但無法對症下藥，同時也有可能延誤病情。

除了看診之外，第二個要看清楚的，就是藥物的包裝與使用說明。如果是在診所、醫院所領取的藥袋，上面都會明確標示出相關訊息，包括姓名、藥名、用法用量、用藥須知等…在領藥時一定要看清楚。

藥袋訊息

醫院名稱：XXX
日期／時間：───要注意有效期限，不要使用過期變質的藥物
病歷號：───確實核對資料是否正確
領藥號：───確實核對資料是否正確
姓名：───確實核對資料是否正確
性別／年齡：───確實核對資料是否正確
藥袋數：───確認藥物數量是否正確
用法用量：───了解藥物屬於內服還是外用，以及正確的使用方式、時間、劑量等
藥名：───確認藥袋上的藥名與內容物是否相符，如有藥物過敏者，更應該清楚自己所使用的藥品名稱
藥物作用：───確認藥品所治療的病症為何
警語／用藥須知：───了解是否會產生任何副作用，以及應注意的用藥事項
處方醫師：───如有任何疑問，可隨時向該醫師聯繫詢問
調劑藥師：───如有任何疑問，可隨時向該藥師聯繫詢問

若是自行到藥局、藥房或藥妝店購買藥品時，則必須仔細檢查藥品的包裝，像是標有合格藥局、衛生署許可字號、明確的使用說明等，才是安全有保障的藥物。另外，為了防範偽禁藥品，許多藥廠都會貼上防偽雷射貼紙，而如果還是無法確定想使用的藥品是否為合法藥物的話，也可以到衛生署網站： http://www.doh.gov.tw 藥品許可證查詢系統做確認與了解。

藥品標示

藥商：───選擇知名度大的藥商廠牌比較有保障
許可證號碼：───確認具有衛生署的核准字號
適應症：───確認藥品所治療的病症為何
用法用量：───應如何使用、時間、劑量等
成分：───含有哪些藥物，如有藥物敏感者，應避免服用會導致過敏反應的藥物成分
保存期限：───注意藥物的有效期限

LISTEN！
用藥守則三＞＞聽

不論是在買藥或領藥的時候，除了自行檢查藥品包裝之外，最好還是請藥師詳細解釋一次有關藥物的使用方式，若有任何疑問，也應該立即詢問。尤其當購買成藥或指示用藥時，也應主動詳細告知藥師有關自己的身體狀況，例如：

‧已患有高血壓、糖尿病、氣喘或胃病等
‧對於某些藥物、食品有過敏反應或禁忌
‧肝、腎功能狀態不佳
‧目前正在服用的藥品，包括中藥、減肥藥，或是營養輔助品
‧正在懷孕、哺乳階段，或是打算懷孕
‧需要執行全神貫注的工作，包括開車、操作機械、考試等

之後再根據藥師的專業意見，選擇購買適合的藥物，並且務必聽從藥師的指示來使用。

藥品與食物間的交互作用

服用的藥物被體內吸收之後，會透過血液及其他方式分佈到身體各處，之後產生作用反應，最後才經由代謝而被排泄出體外去。如果在服用藥物的同一時刻，吃下了會影響藥理作用的食物，產生所謂的交互作用，就有可能讓藥效無法充分發揮，甚至還有產生副作用的危險。

應避免與藥物一同服用的六種飲料

有些人為了避免藥物的苦味，會選擇以自己喜愛的飲料來服用藥物，但這樣的作法，卻很可能大大影響了藥效，藥師提醒大家，服用任何藥品，最好還是以白開水配服最為恰當。以下這六種飲料，是患者最常用來服用藥物的錯誤飲料，由於它們可能會跟藥物產生交互作用，因此應儘量避免。

╳咖啡　含有咖啡因成分的飲料，會刺激中樞神經，讓心跳加速，使得藥物的吸收與效用受到影響。
╳果汁　雖然不是所有的果汁都不適合，但若是會影響胃部酸鹼值的果汁，就可能不適合與藥物一同服用。
╳酒類　患有疾病的人本來就不適合飲酒，而若是以含有酒精成分的飲料配服藥物，則會對藥品的吸收、代謝及效用產生極大影響。
╳葡萄柚（汁）　尤其是服用降血壓藥劑的高血壓患者，多半會嚴格禁止以葡萄柚汁來服送藥物，這是由於葡萄柚汁會影響到肝臟代謝功能。
╳茶　幾乎所有的茶類都含有單寧酸、茶鹼，這一類成分會和部份藥物結合沉澱，使得藥效大減。
╳牛奶　牛奶又有人稱它為解毒劑，主要是因為牛奶能夠中和某些藥物成分，使得身體對於藥物的吸收能力降低，自然就會影響藥效的發揮。

藥物副作用大解密

導讀／近年來常不時所聞，有人因為服用某些藥物，引發腎衰竭，必須緊急換腎或是終生洗腎；還有一個例子則是一名小女孩，因為眼睛紅癢，結果家人幫她點眼藥水，最後導致青光眼，還有失明的可能性。

這在在顯示了藥物可以治病，但使用不當也會致病的危險性，要避免藥物產生副作用的傷害，最安全的方式，就是遵從醫生、藥師的囑咐，謹慎用藥。

完成指定的藥物使用期
一般來說，藥性溫和的藥品所產生的副作用較少，但相對需要較長的時間才能見效，因此必須服用一段時間後才能顯現療效，有些人在服用一種藥物一兩次未見效果，就立刻改服其他藥品或是自行加強劑量，這其實都是很危險的作法，不但不見得會對疾病有所改善，更有可能再度加深對身體的傷害。
此外，某些特效藥或是抗生素的藥效很強，能夠立即見效，但若要完全殺滅病菌，還是需要一個療程，因此必須將藥物全部服完，若是覺得病情開始好轉，就擅自停藥，很有可能會讓身體中未被消滅的病菌產生抗體，使得疾病更難治癒。

遵守服藥時間與劑量
藥品因為其作用力不同，在服用時間上也會有所分別，因此在服藥時，一定要遵照藥包上的指示時間來服用。

依照時間的服藥指示：

‧一天一次＝依照指示的時段固定服用。
例：安眠藥應在睡前服用
‧一天兩次＝一天內相隔10－12小時服用一次。
例：早上七點與晚上七點
‧一天三次＝一天內相隔6－8小時服用一次。
例：早上七點、下午三點、晚上十點
‧一天四次＝一天內相隔5－6小時服用一次。
例：早上七點、中午十二點、下午五點、晚上十點

依照飲食習慣的服藥指示：

‧飯前（空腹）＝用餐前1小時服用
‧飯中＝用餐時一起服用
‧飯後＝用餐後1小時內服用
‧兩餐之間（空腹）＝用餐後的2－3小時才服用藥物

自然律例的幸福八祕訣

1.建立穩定的感情
‧一段情的結束就是一段情的開始，善緣善了，該散就散，聚時則但求美好；要知道，生離死別、悲歡離合都是人生必經的過程。
‧「男不可無女，女不可無男」，男女長成後應順應自然走進婚姻，為促進幸福共同努力。
‧結婚比單身、同居好。
‧當朋友間因誤會、驕傲、特質、為人處世態度有所差異時，要懂得寬恕對方，千萬不要因為過度在意而陷入感情的泥沼，甚至做出傷害自己和別人的事。

2.建立圓滿的家庭
‧配偶是與自己相處時光最久、最親密的人，所以以家庭為單位，關注的順位應該是：自己→配偶→孩子→雙方父母。
‧在克盡孝道方面，男女應互相尊重、支援反哺照顧雙方父母，並帶領子女一起照顧長者，建立敬老尊賢、反哺親恩的觀念。
‧子女成家後應支持他們獨立、自立，勿以金錢或過度的關懷介入。
‧男人應知疼惜相伴一生的妻子，切記：「娶某忙一天，起厝忙一年，娶細姨忙一世人。」不要因一時的意亂情迷而毀了家庭。

3.建立成功的事業
‧男主外，女主內。
‧男人是家庭食衣住行的供應者，但為了調節壓力，可適時的培養興趣調劑身心，但是仍需以養家為重，不可本末倒置地因過於投入興趣而忘了照顧家庭。
‧女人應以照顧、教育、醫療、關愛家人為責，要讓自己成為家中的醫師和教師，而且是提供歡愉的人。

4.預備足夠的金錢
‧所需金錢以不虞匱乏為主，不要想說要去追求更大的財富，而忽略了最重要的－－家庭和親情。
‧要記住大地是豐富而有餘的，不需過度擔憂未來，只要遵守自然律例就能享受天地為每一個人預備的足夠的糧食和資源。
‧人生中九九‧九九％的事情都不是用錢能解決的。
‧有經濟危機時不自暴自棄，應坦然面對誠心地和債權人商討，不逃避、不脫產，留下基本生活所需，其餘交由律師處置分配給債權人。之後重新面對人生，繼續努力工作。

5.擁有學習的能力
‧當人生遭遇困難時，投入學習可以為你開啟另一扇窗。學習正確的知識並付諸行動（調整、改變），幸福人生指日可待。
‧人生到老都要有學習的熱誠，以打開見解的深度，擴大視野。抱持終身學習的態度是最快樂的。

6.擁有儲蓄的能力
‧家庭必須要有儲蓄的習慣，包括金錢、糧食、四季衣物。可從儲藏一天所需至一年所需，逐步積少成多。
‧廣結善緣，與各行各業成功的人士為友，擴充你的人力資源庫。

7.擁有服務的能力
‧為他人服務的能力，男人養家活口，女人照顧家人都是在服務。
‧服務的內容不一定以勞力提供為主，也可以是思維或觀念的開導者。

8.擁有從事志業的能力
‧志業所服務的範圍是更廣大的人群，甚至及於宇宙萬物。
‧越有能力付出的人，越要有利益眾人的大智慧。

幸福八要素自我檢測表

檢測標準
‧ 不以數字或成績為依據，而以自己的付出和投注心力的多寡為依據。
‧ 家庭：指的是對於家人的付出和關愛，以及家人之間的互動良善與否。
‧ 事業：對男人而言，指的是養家活口的能力，而非光宗耀祖、飛黃騰達的能力；對女人而言，指的是生兒育女和照顧家庭的能力，而非在職場上的漂亮成績單。
‧ 情感：自我肯定和愛人的能力。
‧ 財富：重點不在於金錢的多寡，而是有形的、無形的財富。
‧ 學習的能力：非指文憑，而是受教育和充實自我的企圖心與行動力。
‧ 儲蓄的能力：包括儲蓄金錢、食糧、親情、友情、人脈和貴人的能力。
‧ 服務的能力：不一定是出錢或是投入志工的行列。即使只是作為一個母親、一個妻子或丈夫，只是為孩子、家人付出，也是一種服務。
‧ 從事志業的能力：具備關愛人群，出錢出力或是以個人的專業為眾人服務的能力。

【小叮嚀】
每個人的狀況不同，不需與他人比較，應重視的是自己的評量結果是否越來越接近圓滿。

伊達式獨門燃脂術

week1
消極被動的減肥法已經落伍了～現在新興觀念就是該用積極的態度，主動出擊消除卡在身上的討厭脂肪，徹底杜絕復胖機會！伊達修美是日本頗復盛名的營養師，她所設計的伊達式燃脂法，打破一般傳統觀念，不再限制量的多寡，而是聰明選擇食物種類，讓妳好吃又能瘦！

本週首先了解基本法則，打破妳原先抱持的傳統觀念～

4大實行守則

依照4個守則實行，妳會發現減重是一種生活方式，不需每天緊繃的擔心懷疑，與減肥和平相處，才是享受美麗人生！

守則1
3個月改變一輩子
伊達式並非急速減重的瘦身法，而是一個為了打造持續瘦一生的改善體質減肥法。所以體重未立即減輕，也不用太緊張。只要持續3個月，就可以變身成永遠的瘦子。

守則2
最佳時間點在生理期後
生理期前和生理期間，因荷爾蒙分泌，身體容易浮腫，較難掌控身體狀況。所以瘦身最好的時機，是在生理期後2週，這時期代謝旺盛、容易排出多餘脂肪和水分，燃脂效果事半功倍。

守則3
體重3天量1次就OK
體重3天量1次就可以了～每天量的話，對些微的體重變化會變得敏感，對於用餐會感到不安。所以3天量1次即可，測量時要在同一時間，穿相同的衣服。

守則4
每日食物記錄更具效果
每天將食物明細記錄起來，可簡單看出，是否均衡攝取燃脂飲食。依肉、魚、蛋、蔬菜4個項目分列，只要在已食用的食物上打勾，有助於每階段的瘦身效果喔！

5大去脂重點

進食掌握伊達5大重點，在食用方法上下工夫，讓吃下肚的東西，幫妳燃燒多餘脂肪，吃得心情愉快、自然瘦得健康自在！

1.攝取燃脂營養才能瘦身
不用餐的舊方法，瘦不了身！
減少熱量攝取就能瘦身？妳是否也陷入這樣的迷思，總是不吃東西，卻不斷的復胖呢？

熱量攝取減少，體重確實可暫時減輕。之後不但復胖，身體也變成只吃一點就胖的體質。一天中，消耗最多熱量的就是「吃」，在消化、吸收、代謝過程，體內會用到許多的熱量。只吃三明治等這類輕食，隨便打發一餐，因消耗不到用於消化的熱量，身體就會落入「吃的不多還是胖了」的惡性循環中。

越接近原型的固體食品，越能促進腸胃蠕動。以飲食中的維他命和礦物質，將脂肪和糖份燃燒乾淨。以酵素食品打造代謝旺盛的身體。

2.攝取暖和身體的食物
不吃卻瘦不下來的最可能原因，在於虛寒體質！
「不吃東西，卻瘦不下來」有這類經驗的妳，可能就是寒涼性體質。身體冰冷的人，體內器官機能也無法完全作用，食物代謝無法旺盛，因此才只吃一點，就形成體脂肪。平日手腳就冰冷的寒涼性體質，要採用吃熱食、每餐喝熱湯等，使身體由內暖和的飲食方式。謹守飲食方式秘訣，就能輕鬆打造燃脂體質。

3.鄉村能量法則
越是來自土生土長的自然食材越不易發胖！
在高硬度礦泉水中加入優格等，這類外國食品的瘦身方式不斷成為話題。但在自己的國家和土地上，自古以來長期攝取的食物，就是最容易消化，且最不易變成脂肪的。如日本人就以和風飲食最能取得營養，優格這類乳製品反而不易吸收。與其食用外國減肥食品，不如以道地食材，省錢又健康！

4.適量的點心
壓力是瘦身的敵人！
伊達式減肥禁止不合理的壓抑，想吃點心時不用忍耐，放心吃也無妨。重要的是在於選用何種點心。勿食麵粉做成的餅乾類，在體內不易消化，且容易加重身體虛寒症狀。而紅豆麻薯、仙貝就不會變成多餘的脂肪。遵守燃燒脂肪的飲食方式，吃愛吃的食物是不會變胖的。

5.忘掉1日3餐的傳統
「餓了才吃」是基本方法
大家常會聽到「若沒吃早餐，中餐食物一吸收就變胖了。」這句話，這是天大的錯誤～一旦陷入「必須1天3餐」的迷思，明明肚子不餓，還是硬吃早餐，身體尚未消化完的部份就只有變成脂肪的份。

上午是排泄體內多餘水分的時間，胃液的分泌量也會少些。所以「1天要吃3餐才能瘦」的迷思，當下立刻捨棄吧！仔細傾聽自己身體的聲音，只在感到空腹時用餐，這樣就算吃的再飽，也不會變成多餘的脂肪。

week2
大選食祕技
吸收了前面的重點知識後，這裡分為生鮮食材、萬用豆漿、實體料理3大部分行動推薦，讓妳享受美食、漂亮瘦身！

A　削脂生鮮食材
自然食材營養成分高又容易取得，傻傻地吃減肥偏方不如親自上街買菜，洗手作羹湯來頓美味伊達削脂餐！


1.魚類
(1.)生魚片…含大量酵素，加上溫熱性配料如洋蔥、薑、長蔥等，效果更佳。
(2.)青魚類…秋刀魚、鯖魚、竹莢魚等也幫助消脂，煮熟更加分。
(3.)寒帶魚類…食用寒帶生長魚類可溫暖體質、加強代謝，推薦鮭魚和柳葉魚。


2.肉類
(1.)羊、牛、豬…富含超燃脂的左旋肉鹼，建議腰肉、腿肉等少脂部位。
(2.)塊狀肉…選用近乎原肉、加工較少的塊狀肉品，效果比細碎絞肉好。

3.蔬菜類
(1.)根莖類…馬鈴薯、牛蒡等根莖蔬菜除有飽足感，也能保暖身體。
(2.)沙拉…飽含酵素的生菜，是每日的必吃食材。
(3.)白蘿蔔泥…幫助消化蛋白質，是魚肉類的良伴。

4.水果類
助燃系…
橘子、蘋果、梨子、草莓、柿子
每天只需選擇常見的單種水果，吸收適量酵素加快脂肪排出。

增脂系…
芒果、柳丁、葡萄柚、香蕉、鳳梨
過度高量酵素，反而太刺激腸胃，造成身體負擔喔～

B　萬用燃脂豆漿
替代難消化的牛奶，大量蛋白質也是重要營養來源，讓妳燃脂也能喝到超美味飲品！

1.豆漿+紅茶
加在一起就是最新的消脂soytea，也推薦使用綠茶。

2.豆漿+抹茶
豆漿抹茶混合加熱，燃脂效果強力加倍。

3.豆漿+蔬果汁
補充維他命群，蔬果酵素能幫助消化，是新時代飲品。

C　去脂料理絕技
傳統減肥為避免油炸物，以為吃看起來不油的飲茶準沒錯，這才是大錯特錯！使用芝麻油，快炒肉類或蔬菜才有均衡營養，反而小籠包才是假清爽真吸脂。

燃脂系料理可大快朵頤
健康油類拌炒新鮮食材，可達到基本所需熱量，身體就會開始自行消耗，同時兼顧營養均衡，多吃多健康。

1.炒什錦
多種海鮮與時令蔬菜快炒，配上白米飯營養均衡。

2.糖醋豬肉
豬肉、蔬菜佐上燃脂效果高的醋類，超值得推薦。

3.韭菜炒豬肝
豬肝除補血之外，還含有大量營養素，增進美容效果，韭菜也還富含纖維。

4.杏仁豆腐
杏仁含維生素E及單位不飽和脂肪酸，是幫助燃脂的可口甜點。

增脂系料理千萬可別動筷
含麵粉成分的加工製品，是吸脂大王，不但阻止妳燃燒能量，還會囤積在體內，點菜前要先想一想。

1.炸春捲
小小春捲，外圈卻有厚厚麵粉皮，再進油鍋熱炸NG！建議使用生的春捲皮替代。

2.鍋貼
外層也是麵粉包裹，加上使用肥肉部位的內餡，吸收脂肪超容易～

3.廣東炒麵
油炸脆麵最要不得，基本食材可變成米飯，廣東燴飯是不錯的選擇喔！

4.餛飩湯
麵粉製餛飩皮NG！麵粉是增進脂肪吸收的大麻煩

week3

週是重點加強燃脂，週末短期淨食菜單，燃脂清腸2日輕鬆完成！

2日淨食燃脂套餐
週末短期小淨食，讓身體更容易燃燒脂肪！以2天簡單的排毒療程，將累積的毒素排乾淨！「不吃瘦不下來」的原因之一，在於累積體內的毒素。環境荷爾蒙和活性氧等毒素一旦累積，體內能量就會被用在解毒上，而用於燃燒脂肪的能量就會跟著減少。因此建議只要進行2天，雙日內食用固體天然食材，促進排出體內毒素。

淨食菜單行前說明
1.淨食菜單是簡單的瘦身法，任何一種都不會造成身體太大負擔。
2.利用身體放鬆的休息日小試身手，三種菜單擇1實行。
3.也可在持續飲食過量，造成腸胃疲累，體重無法如願減輕時進行。

淨食菜單1
早餐、中餐、晚餐皆為蘋果或蘋果汁

傳統的蘋果瘦身餐，只吃蘋果的方法是危險的，但只持續2天的話，就可有效排出毒素。中餐、晚餐可以吃固體的蘋果，或3餐都喝果汁的話，腸胃得到休息，會更有效果。

淨食菜單2
早餐、中餐、晚餐 皆為蔬菜湯

放入洋蔥、紅蘿蔔、馬鈴薯等蔬菜作一鍋湯，吃上整天，食用前灑上少許海鹽即可。
Point 不要在生理期間或快感冒，抵抗力較低時進行。

淨食菜單3
早餐、中餐 皆為蔬果汁
晚餐 烤魚+味噌湯+飯+燙青菜

早餐和中餐只喝液體類食物，是排出累積毒素的好方法。果汁選用蘋果、橘子等國產水果，蔬菜汁種類皆可，比起市售的果汁，還是自己用果汁機榨的較理想。
晚餐就吃不會造成腸胃負擔的清燙方式。主菜不限於烤魚，大豆製品、溫泉蛋也OK。

淨食Tips
1.淨食後，以粥和湯度過「回復期」
療程結束後，突然回復平日飲食，會給胃腸帶來過度負擔。要設定1段以助消化為主的飲食回復期。理想菜單是稀飯和雜菜粥、蔬菜湯。

2.暴食之後有效！茴香香草茶
暴飲暴食造成胃腸不適，建議喝茴香香草茶。整腸健胃，也能抑制食慾，在無法控制時，不妨試試看。

3.牛蒡和高麗菜、韭菜也具排毒效果
平日積極攝取排毒食材，如牛蒡、蓮藕等膳食纖維豐富的根莖類、解毒成份高的綠花椰和高麗菜、韭菜、洋蔥。

排毒蔬果汁

晚餐減半＋消脂蔬果汁，下面這3款，水泡泡美眉和肉滋滋辣妹都適合，只要在晚餐前或後1小時喝，保證瘦得健康，又不會餓肚子喔！

南瓜蘋果汁 132卡

南瓜低糖、低熱量，所含的豐富柔嫩纖維素，有降血脂的作用；蘋果含有大量蘋果酸，可分解體內脂肪，防止肥胖。

材料：含籽南瓜110g、蘋果半顆約160g。
作法：南瓜去皮、切塊，蘋果剖半、去籽。加入250-300c.c.的水，打成汁。因南瓜有籽，可打稀一點。

萵苣蘋果汁 75卡

萵苣水分含量高、熱量低，可舒緩飢餓感；吃蘋果有飽脹感，因此可減少食量。

材料：萵苣2-3葉（約50g）、蘋果半顆約160g。
作法：萵苣洗淨備用，蘋果剖半、去籽。加入250-300c.c.的水，打成汁。

花椰菜小黃瓜汁 46卡

花椰菜熱量極低，可填飽肚子；小黃瓜所含的丙醇二酸可抑制醣類物質變為脂肪。

材料：花椰菜1/4顆、小黃瓜1條。
作法：花椰菜切塊、洗淨備用，小黃瓜切成塊狀。加入250-300c.c.的水，打成汁。