緊縮經濟學：決定買樓要計數

置業──相信是普羅大眾一生最大投資，不過樓價動輒數百萬，要供樓就要慳住使，退休、儲育基金甚至度假等人生大計，都會因為要供樓而需作出調整，所以一定要仔細計劃。首先搵屋前，必須決定到底要租抑或買？如選擇租屋，麻煩問題會較少，只要樓宇合心水，租金合理，便可隨時搬入，亦可隨時搬走。租客又不用為維修保養傷腦筋，最重要是，你的血汗錢仍在自己的口袋，而不是投資在物業上。

格按息計供款

不過，如果想置業，就要諗清楚自己可否長期供款。按揭供款最好低於收入28%，而且買樓屬重要投資，物業價值會影響回報。此外，買樓不只要計算首期，其實尚有很多雜費，例如經紀佣金及釐印費等，約佔樓價2至3%。當然，仲要計埋搬屋、裝修、火險及添置家具電器等開支。決定地區及單位後，建議準業主到附近走走，搜查區內校網、治安情況、未來發展項目及正在興建中的設施等，因這些元素可左右樓價，不可掉以輕心。最後，應到各銀行及按揭轉介公司查詢按揭息率，現時一般實際按息由3.25至4厘不等。

三 招 執 銀 主 盤 筍 貨

查 清 楚 　 定 底 價 　 莫 高 追

市 場 預 期 今 年 負 資 產 將 越 來 越 多 ， 銀 主 盤 料 將 增 加 ， 由 於 價 錢 較 市 價 可 平 兩 成 ， 吸 引 置 業 者 伺 機 搵 筍 貨 。 準 買 家 可 透 過 代 理 或 拍 賣 行 搵 盤 ， 但 競 投 前 宜 定 下 底 價 ， 落 訂 更 要 留 意 特 別 條 款 。 　 記 者 ： 葉 敏 儀

業 主 無 力 供 樓 ， 物 業 遭 銀 行 收 回 再 放 售 ， 俗 稱 銀 主 盤 。 環 亞 物 業 拍 賣 董 事 總 經 理 及 拍 賣 師 曾 傑 俊 表 示 ， 現 時 市 面 約 有 300 個 銀 主 盤 ， 暫 時 數 量 未 見 大 增 ， 但 估 計 會 陸 續 湧 現 ， 第 四 季 有 機 會 高 達 千 個 。 銀 主 盤 吸 引 之 處 ， 是 價 錢 較 市 價 平 約 5 至 20% ， 視 乎 供 求 而 定 ， 銀 行 更 會 減 價 促 銷 ， 幅 度 隨 時 間 增 加 。

銀 主 盤 若 經 地 產 代 理 放 售 ， 買 賣 手 續 跟 一 般 樓 宇 無 異 ， 可 自 由 還 價 ； 若 心 儀 樓 盤 經 拍 賣 行 出 售 ， 買 家 便 要 到 拍 賣 會 競 投 。 曾 傑 俊 提 醒 買 家 ， 絕 不 宜 即 興 參 加 拍 賣 ， 事 前 須 做 足 準 備 工 夫 。

應 委 託 律 師 查 契
事 實 上 ， 拍 賣 行 舉 行 銀 主 盤 拍 賣 前 會 登 廣 告 或 貼 街 招 宣 傳 ， 市 民 亦 可 到 其 網 站 瀏 覽 放 售 物 業 資 料 ， 或 主 動 向 拍 賣 行 索 取 更 多 資 料 ， 例 如 銀 主 盤 開 放 日 或 安 排 睇 樓 。

法 律 界 人 士 黃 鶴 鳴 表 示 ， 買 銀 主 盤 前 應 委 託 律 師 查 契 ， 收 費 數 百 至 2000 元 ， 主 要 調 查 單 位 前 業 主 有 否 欠 債 或 被 釘 契 。 假 如 業 主 曾 向 財 務 公 司 借 貸 ， 並 將 物 業 作 為 抵 押 品 ， 準 買 家 就 要 考 慮 清 楚 。

此 外 ， 謹 記 向 拍 賣 行 索 取 拍 賣 條 款 ， 除 一 般 交 易 細 節 ， 亦 包 含 某 些 特 別 交 易 條 款 ， 如 成 交 期 長 短 、 物 業 是 否 有 僭 建 物 等 ， 若 單 位 所 處 大 廈 即 將 維 修 ， 維 修 費 由 誰 負 責 ， 都 會 一 一 列 明 。 有 關 條 款 通 常 於 拍 賣 前 兩 三 日 ， 便 可 向 拍 賣 行 免 費 索 取 ， 若 有 問 題 應 即 時 向 該 行 查 詢 。

雖 然 事 前 做 足 功 課 ， 但 缺 乏 經 驗 的 競 投 人 容 易 受 拍 賣 會 氣 氛 影 響 ， 叫 價 越 追 越 高 ， 易 失 方 寸 。 曾 傑 俊 建 議 ， 準 買 家 應 先 到 銀 行 估 價 ， 並 了 解 心 儀 單 位 附 近 的 樓 市 行 情 ， 再 按 個 人 經 濟 能 力 決 定 底 價 。 假 如 叫 價 高 於 心 中 底 價 或 銀 行 估 價 ， 便 應 放 棄 ， 切 勿 高 追 。

舉 手 不 回 否 則 要 賠

黃 鶴 鳴 提 醒 如 非 有 意 購 買 ， 切 勿 隨 便 在 拍 賣 會 上 舉 手 ， 因 為 在 法 律 上 ， 「 出 手 」 表 示 已 接 受 拍 賣 官 的 邀 請 參 與 競 投 ， 亦 即 明 白 及 接 受 拍 賣 條 款 ， 雙 方 已 達 成 合 約 ， 具 有 約 束 力 ， 因 此 舉 手 成 功 競 投 後 卻 「 縮 沙 」 不 買 物 業 ， 即 沒 有 履 行 合 約 ， 對 方 有 權 採 取 法 律 行 動 追 討 損 失 。

至 於 有 個 別 買 家 ， 可 能 會 擔 心 銀 主 盤 屬 凶 宅 ， 曾 傑 俊 指 凶 宅 的 底 價 一 般 會 較 市 價 折 讓 兩 三 成 ， 而 各 拍 賣 行 對 凶 宅 的 處 理 各 有 不 同 ， 有 些 拍 賣 行 會 另 備 「 確 認 書 」 予 買 家 簽 署 ， 證 明 已 知 會 買 家 此 為 凶 宅 ， 買 家 亦 可 自 行 查 凶 宅 網 。

拍 賣 前 要 知 7 件 事

1. 了 解 單 位 所 屬 地 區 樓 價
2. 親 自 到 拍 賣 單 位 現 場 了 解
3. 索 取 拍 賣 章 程 ， 有 疑 問 要 提 出
4. 尋 求 律 師 意 見 或 自 行 查 冊
5. 拍 賣 前 留 心 職 員 宣 讀 條 款 及 注 意 事 項
6. 拍 賣 場 內 ， 凡 舉 手 視 作 有 意 競 投 ， 亦 表 示 明 白 及 接 受 拍 賣 條 款
7. 成 功 投 得 銀 主 盤 後 ， 須 即 時 付 樓 價 10% 定 金 ， 及 拍 賣 行 佣 金 ， 通 常 為 樓 價 1% 或 最 少 1 萬 元

專 家
條 款 列 明 禁 摩 貨

中 原 地 產 東 山 閣 首 席 分 區 營 業 經 理 趙 鴻 運 表 示 ， 他 負 責 的 太 古 城 區 ， 現 時 平 均 每 月 有 兩 三 個 銀 主 盤 放 售 。 不 過 ， 他 說 近 年 銀 主 盤 定 價 貼 近 市 價 ， 因 此 價 錢 不 會 特 別 筍 ， 如 準 買 家 要 查 冊 或 找 律 師 細 閱 樓 契 ， 計 及 有 關 開 支進 一 步 加 重 買 賣 成 本 。

貼 近 市 價 未 必 筍

另 外 ， 銀 主 盤 不 能 「 摩 貨 」 ， 趙 鴻 運 解 釋 由 於 銀 行 要 對 原 業 主 負 責 ， 爭 取 以 最 佳 價 錢 出 售 物 業 ， 不 應 有 水 位 可 以 摩 貨 ， 故 此 ， 在 此 原 則 下 ， 拍 賣 行 的 特 別 條 款 上 已 列 明 必 須 在 指 定 日 期 前 完 成 交 易 ， 其 間 不 能 轉 讓 ， 故 想 執 平 貨 的 投 資 者 不 能 在 成 交 期 前 出 售 圖 利 ， 不 可 不 知 。
他 表 示 ， 經 地 產 代 理 買 賣 的 銀 主 盤 ， 程 序 跟 一 般 樓 盤 相 同 ， 睇 樓 時 要 注 意 天 花 及 窗 台 有 否 滲 水 等 。 更 要 留 意 買 賣 條 款 ， 管 理 費 及 水 電 費 等 是 否 已 付 清 ， 若 未 繳 清 ， 應 由 那 方 負 責 ， 抑 或 是 攤 分 費 用 。

另 外 ， 律 師 黃 鶴 鳴 指 出 ， 若 新 買 單 位 遇 到 財 務 公 司 （ 向 上 手 業 主 ） 追 債 的 滋 擾 ， 例 如 不 斷 收 到 追 債 信 件 ， 新 業 主 可 主 動 通 知 發 信 機 構 物 業 已 轉 手 ， 一 般 不 會 再 被 滋 擾 ， 否 則 應 報 警 求 助 。

誰 愛 穿 尿 片 的 畢 彼 特

在 奧 斯 卡 評 審 眼 中 ， 《 一 百 萬 零 一 夜 》 技 術 性 擊 倒 《 奇 幻 逆 緣 》 ， 囊 括 了 多 個 大 獎 ， 《 奇 幻 逆 緣 》 只 能 贏 取 幾 個 次 要 的 技 術 獎 項 。

看 過 兩 齣 電 影 後 ， 倒 覺 得 《 奇 幻 逆 緣 》 比 較 好 看 ， 比 較 耐 看 。 至 少 我 會 願 意 到 戲 院 多 看 一 次 ， 會 買 它 的 影 碟 收 藏 。

兩 齣 電 影 都 以 一 段 刻 骨 銘 心 的 愛 情 作 重 心 。 《 一 百 萬 零 一 夜 》 劇 本 當 然 好 ， 電 影 拍 的 緊 湊 有 力 ， 還 讓 觀 眾 強 烈 感 受 到 人 生 的 甜 酸 苦 辣 ！ 但 說 到 愛 情 的 細 膩 豐 富 、 複 雜 ， 《 奇 幻 逆 緣 》 讓 觀 眾 對 愛 情 這 回 事 更 有 感 受 ， 更 嗒 落 有 味 。

愛 情 不 是 公 主 王 子 邂 逅 相 戀 live happily ever after 這 樣 一 回 事 ， 愛 情 不 是 家 明 玫 瑰 從 鬥 氣 到 相 戀 這 樣 明 快 簡 單 ， 藉 最 極 端 的 時 空 錯 配 ， 《 奇 幻 逆 緣 》 讓 觀 眾 看 到 愛 情 還 包 括 等 待 ， 等 待 心 儀 的 人 成 長 又 或 是 等 待 自 己 變 得 跟 她 相 配 。 畢 彼 特 飾 演 的 男 主 角 認 識 心 儀 的 女 孩 時 是 個 禿 髮 駝 背 的 老 翁 ， 幾 乎 被 女 孩 的 祖 母 當 成 是 狎 弄 小 孩 的 「 金 魚 佬 」 。 到 他 成 了 中 年 紳 士 ， 他 還 是 只 能 等 ， 因 為 小 女 孩 成 了 叛 逆 少 女 ， 裙 下 之 臣 無 數 ， 還 不 願 安 定 下 來 。 直 到 雙 方 的 時 間 距 離 減 退 ， 愛 火 才 有 機 會 燃 點 起 來 。

《 奇 幻 逆 緣 》 說 的 愛 情 不 僅 要 等 待 ， 更 需 要 接 受 日 常 生 活 小 節 的 磨 練 。 最 簡 單 的 就 是 衰 老 這 個 無 情 的 事 實 。 每 一 天 ， 你 會 發 覺 原 來 心 儀 的 女 孩 、 男 子 逐 步 變 老 ， 逐 步 退 化 ， 原 來 緊 緻 柔 嫩 的 肌 膚 變 的 鬆 「 浮 浮 」 ， 原 來 清 明 敏 捷 的 頭 腦 變 的 昏 沉 迷 糊 ， 連 話 也 說 不 清 ， 人 的 臉 也 認 不 得 。 一 起 攜 手 散 步 的 日 子 沒 有 了 ， 只 能 接 受 他 倒 退 回 像 未 學 行 的 小 孩 那 樣 無 法 舉 步 。 最 後 更 連 照 顧 自 己 的 能 力 也 失 去 了 ， 變 得 像 初 生 嬰 兒 那 樣 要 換 尿 布 、 餵 食 … …

《 奇 幻 逆 緣 》 把 這 一 切 一 切 愛 情 的 元 素 ， 以 超 現 實 的 方 法 帶 到 觀 眾 面 前 ， 看 的 人 實 在 不 能 不 再 三 回 味 ， 想 了 又 想 。 若 果 畢 彼 特 真 的 像 電 影 中 那 樣 返 老 還 童 ， 變 回 一 個 小 孩 ， 性 感 女 神 安 祖 連 娜 祖 莉 還 會 愛 他 嗎 ？

(盧峯)

電郵： mcwriter@appledaily.com

月供股票

Sj:我都想寫篇文講吓Buy and hold好似唔係好得的問題，但先答你月供，月供股票，如見股市升到好顛，好多人話「炒股好過番工」、「識人俾冧巴好過讀大學」之類時，不妨把手上持貨沽出，仍可照供，但大量減持即可。

26.02.09 - 陸sir

少飲酒為妙

香 港 醫 學 會 會 董 的 心 臟 專 科 醫 生 何 鴻 光 ， 叮 囑 市 民 「 盡 量 唔 好 飲 酒 」 。 他 指 出 ， 即 使 有 說 每 日 飲 適 量 的 紅 酒 對 身 體 有 益 ， 也 要 配 合 運 動 才 見 效 。 何 說 ： 「 還 是 少 飲 酒 為 妙 。 」

何 解 釋 ， 長 期 飲 用 大 量 酒 精 會 令 毒 素 積 聚 ， 長 年 累 月 導 致 心 臟 衰 竭 、 腦 部 退 化 、 抑 壓 骨 髓 造 血 的 功 能 造 成 貧 血 。 另 外 ， 一 時 間 飲 酒 太 急 太 多 ， 有 可 能 抑 壓 腦 部 ， 特 別 腦 幹 部 份 ， 負 責 控 制 心 跳 和 呼 吸 ， 要 是 抑 壓 導 致 心 跳 紊 亂 ， 甚 至 停 頓 ， 隨 時 奪 命 。

酒 量 因 體 質 而 異

至 於 喝 多 少 酒 才 會 出 現 急 性 中 毒 ， 何 鴻 光 指 各 人 的 酒 量 和 體 質 不 同 ， 難 以 一 概 而 論 。 有 人 「 飲 慣 」 ， 肝 功 能 新 陳 代 謝 快 ， 變 成 酒 仙 般 千 杯 不 醉 。 要 是 排 泄 酒 量 速 度 不 夠 快 ， 令 血 液 含 酒 精 量 增 加 ， 便 會 抑 壓 腦 幹 ， 影 響 心 跳 和 呼 吸 。

其 實 醉 酒 引 致 急 性 酒 精 中 毒 ， 能 由 任 何 酒 類 造 成 ， 包 括 啤 酒 。 嚴 重 程 度 視 乎 血 液 中 的 酒 精 濃 度 而 定 ， 例 如 每 100 毫 升 血 液 中 ， 含 200 毫 克 酒 精 （ 約 10 罐 啤 酒 ） ， 可 使 人 大 小 便 失 禁 ； 含 400 毫 克 酒 精 （ 約 20 罐 啤 酒 ） 會 令 人 昏 迷 ； 含 600 毫 克 酒 精 （ 約 30 罐 啤 酒 ） 則 可 致 死 亡 。

認清六種隱性壞男人

傻女人，清醒一點吧，好男人的確有，可是隱性壞男人就混在其中，對於錯過壞男人，有什麼好遺憾──不過少睡一個男人而已。 為了免受傷害，瞪大你的雙眼，千萬不要招惹以下幾種隱性壞男人


隱性1： 剛剛認識就要上床
就算他情話說得多麼溫柔，就算他許諾如何未來，對於認識沒有多久或感情未深即急著上床的男人，親愛的，你一定要小心了。別以為，他要你就是他愛你。社會發展到現在，男人女人對性雖然已不再像過去一樣保守封建，要是你要知道體液交換之外，更多的是情感的交融。別以為你拒絕了上床，就是拒絕了愛，起碼在戀愛初期，這是兩個概念。

而且，現在男人們很少有一個性伴侶的，所以，在確定關係前，不要和對方上床！就算再有生理需求也不要。因為最後上床的結果，雖然得到一時的快樂，卻有可能染上重病，不得翻身！或者，你只是他玩樂的對象之一。那實在是太傷太傷。

隱性2： 來無影、去無蹤，不讓你見家人朋友
如果你接觸的男人是超過25歲的男人，而恰好你們又是萍水相逢，而你又是有點愛他想長遠發展，那麼嚴重點說，你最好先把他的“祖宗八代”調查清楚，最好要在與其家人、朋友熟識後，再發展感情。否則你一不小心，就充當了三奶還不知道，這可實在是太悲哀。

至於聲稱已離異的男人，更要警惕萬分，就算你願意把青春奉獻給他願做他孩子的後母願陪他老死天涯，對方說不定會冷笑著你的傻B，要知道，壞男人們總是喜歡把自己的經歷說得慘痛萬分，其實很多都是誇大捏造，吸引你的同情愛慕上鉤才是其真實目的。

隱性3： 事業落魄的離婚男人
事業不成功，一定有其根本原因造成的失敗。或耽於淫欲誤於工作，或做人有問題，處處碰壁，這樣的人，不僅家庭失敗，更是事業失敗，你因為對方的誇誇其談而被吸引，注定死路一條。另外，這種男人，反而常常是一臉老實忠厚之色，越是這種男人，越碰不得！因為真正性飢渴的人，不是鑽石王老五，反而是這種男人。為了得到一時快感，什麼都能說，什麼都能做。你得到的，除了對方因濫交感染上的疾病，什麼都得不到！

隱性4： 對你千依百順、低聲下氣的男人
別以為男人對你千依百順、低聲下氣就是好愛人，要知道，有一天，你感覺你們不合適想分開了，他的反應會激烈得超出想像。看看報紙雜誌，有多少男人愛而不得而毀之，愛情，還是公平點、放開點。小心翼翼的男人要不得。不過無論美醜，對真心對你的男孩子，即使拒絕，也要考慮到對方的心情。雖然有些男孩子剛開始內心純良，只是受到傷害後，成為冷酷的女人殺手，從這方面講女孩子並非沒有責任。但是從一開始，你就該認清愛情的法則，不要玩過火。

隱性5： 喜歡小女孩的中年男人
別以為那老實多金、對你又呵護有加的中年男人是什麼好貨色，時下，有一些中年男人有一種lolita 情結，他們善於扮演父親與情人的結合體，給你溫暖照顧，又企圖佔有你的純真美好。一旦給予機會，傷害不可避免，到時候哭天搶地也回不到過去。所以，看好自己的愛心，別讓中年男人偷進來，也看好自己的慾望，別一時偷放出去，為了金錢或愛欲因小失大。

隱性6： 貧窮男人
首先聲明，此點絕不是嫌貧愛富，實在是為了覓得好男人不得已，有點寧可錯殺一百也不放過一個的意味了。看看大學裡、社會上，有多少男人從小因為貧窮經受各種世態炎涼，內心早已堅硬冰冷，自私閉塞，尤其是外表長得較好的，更加現實勢利，這種男人一定要在眼內斬除。要知道，有朝一日，這種男人發達了就會顯出無情無義的一面，你付出越多，傷害越大，如若他不成功心理上也是有缺陷的，當然，貧窮又有義的潛力股，就要靠眾姐妹們擦亮眼睛了。

溝 貨 買 宏 利 (02.21.2009)

宏 利 的 投 資 組 合 中 ， 少 於 一 成 是 股 票 ， 其 餘 九 成 是 債 券 ， 不 過 債 券 也 受 大 市 拖 累 。 無 疑 大 家 很 想 知 道 跌 市 何 時 停 止 ， 惟 沒 有 人 能 保 證 已 經 見 底 。 去 年 ， 宏 利 的 投 資 組 合 有 近 一 成 半 是 股 票 ， 但 加 拿 大 對 保 險 公 司 的 監 管 特 別 嚴 格 ， 故 逼 令 要 減 持 。 不 過 這 些 投 資 的 相 關 保 單 有 排 才 到 期 ， 宏 利 主 席 更 明 確 表 明 在 七 至 二 十 年 到 期 ， 假 如 經 濟 在 這 段 期 間 復 甦 ， 公 司 更 可 因 回 撥 而 獲 得 特 殊 盈 利 。


加 碼 買 一 千 股
投 資 者 應 該 因 宏 利 能 增 加 保 費 收 入 而 高 興 ， 不 過 這 可 能 歸 功 於 加 元 兌 美 元 或 港 元 貶 值 所 至 。 但 無 論 如 何 ， 這 仍 然 值 得 嘉 許 ， 因 為 刻 下 正 值 是 保 險 業 的 寒 冬 ， 畢 竟 大 部 分 人 都 不 知 該 如 何 投 資 ， 寧 願 保 留 現 金 。

我 相 信 宏 利 最 差 的 時 間 已 過 去 ， 來 年 業 績 沒 可 能 較 去 年 更 差 。 而 且 即 使 上 季 虧 損 ， 該 公 司 照 樣 保 持 每 股 派 息 二 十 六 仙 加 幣 ， 相 信 董 事 也 抱 相 同 看 法 。 假 若 宏 利 今 週 的 股 價 低 於 一 百 二 十 元 ， 我 會 替 組 合 加 碼 買 一 千 股 。

沒 有 人 能 保 證 宏 利 的 投 資 組 合 明 年 必 然 升 值 ， 又 或 許 事 與 願 違 ， 其 日 後 業 績 須 作 出 更 多 的 撥 備 ， 甚 至 保 費 收 益 也 不 進 則 退 。 我 只 是 憑 常 理 及 一 點 點 運 氣 ， 來 維 持 我 對 這 公 司 的 信 念 。 當 然 ， 它 的 財 政 狀 況 非 常 穩 健 。

假 如 一 個 人 對 市 況 太 過 悲 觀 ， 便 像 霧 裡 看 花 ， 錯 失 最 佳 的 入 市 機 會 。 當 身 邊 大 部 分 人 都 是 淡 友 的 時 候 ， 我 傾 向 看 好 ； 相 反 ， 當 全 部 人 看 好 時 ， 我 會 變 得 看 淡 ， 情 況 有 如 ○ 七 年 中 ， 我 曾 警 告 投 資 者 中 資 股 的 價 格 偏 高 ， 買 入 存 有 風 險 。 當 時 ， 我 被 奚 落 ， 指 我 危 言 聳 聽 ， 因 為 我 唱 淡 大 受 歡 迎 的 中 資 銀 行 股 和 保 險 股 。

擔 心 中 資 保 險 股
本 欄 讀 者 應 該 記 憶 猶 新 ， 當 我 認 為 中 資 銀 行 股 的 價 格 已 跌 過 龍 ， 我 率 先 站 出 來 表 示 值 得 買 入 ， 即 使 其 後 它 的 價 格 繼 續 下 跌 ， 我 依 然 信 心 十 足 ， 認 為 不 單 止 值 得 買 入 ， 更 加 是 超 值 。 但 我 不 認 為 中 資 保 險 股 有 同 樣 的 投 資 價 值 ， 故 還 是 靜 候 未 來 數 週 ， 等 它 們 派 成 績 表 才 再 作 決 定 ， 因 為 我 擔 心 其 業 績 教 人 失 望 。
投 資 者 可 以 把 股 票 分 類 ， 歸 為 應 沽 還 是 應 買 ； 但 這 種 分 類 須 隨 股 價 及 公 司 盈 利 而 變 更 。 經 過 上 星 期 的 研 究 ， 我 認 為 三 元 以 下 買 入 工 行 是 超 值 ， 四 元 以 下 是 便 宜 ； 六 元 以 上 沽 出 是 合 理 ， 八 元 以 上 則 是 好 價 ， 值 得 慶 祝 。 不 過 ， 我 仍 會 等 業 績 公 布 後 再 決 定 。

同 樣 地 ， 我 認 為 一 百 一 十 元 以 下 的 宏 利 是 超 值 ， 但 有 誰 知 道 是 否 最 低 價 ？


東 尼 Tony Measor
在 證 券 界 有 三 十 五 年 經 驗 ， 八 七 年 股 災 及 八 八 年 股 市 冒 升 時 ， 他 所 管 理 的 香 港 基 金 表 現 都 是 香 港 最 出 眾 的 。
他 之 前 是 財 經 網 站 Quamnet 的 總 編 。 在 此 之 前 ， 他 在 嘉 洛 證 券 工 作 ， 管 理 客 戶 二 億 五 千 萬 元 資 金 。

(東尼)

9個人格特質成就富人

1、愈羅曼蒂克的人，愈能發財 想成為富翁，一定要有非常強烈的賺錢欲望。而現實的金錢，也是用來滿足個人欲望用的。羅曼蒂克的人為了實現人生的夢想，也就充滿了鬥志，這鬥志就是激勵他賺錢的最大動機。因為，只有賺大錢，才能實現他的“美夢”。（來到世間一遭，就瀟灑走一回吧，花花世界需要我們去體驗。）

2、富翁大多很小氣，但懂得施捨 愈有錢的人愈小氣，賺過錢的人才知道賺錢的困難，但他們一定懂得適度的“施捨”，因為施捨也是賺錢的重要手段。白手起家的人，一定待己儉樸，一條毛巾可以用到破，一塊香皂可以磨到完，但他知道賺錢是靠大家一起完成的，因此他絕對樂於與人分享。（知道慈善的主要目的了吧，共贏可以促進財富持續積累，當然也不排除純粹意義上的慈善。）

3、會發財的人，一定有女人緣 想賺錢的男人，身上會散發一種說不出來的吸引力，他們充滿活力、熱心、勇敢、謙虛，這些也就是激勵個人賺錢欲望的要件，具備這種吸引力的男人，常可讓女人投懷送抱，也就是，有發財相的人，一定有女人緣。而強烈賺錢欲望的人，一定天天充滿幹勁，抬頭挺胸勇往直前且虛懷若谷，待人客氣謙虛有禮，這種人一定受女性歡迎。（一個成功的男人背後都有一個偉大的女性，而且事實上往往不是一個，而是一群女人。）

4、成為富翁靠膽識，成為富婆靠魅力 男性和女性致富的方式不太一樣，男性賺錢靠的是勤奮工作，充滿活力，勇於冒險。當今社會形態則是講究公關、人際關係、女性溫柔、體貼、亮麗的特質反而比男性更易開拓事業，更易發財致富，商場上不存在男女真情，很多舞廳、酒廊的女經理，就非常懂得這種道理，周旋于男客人中賺大錢。（富婆也是需要膽識的吧，當然不否認她們在性別方面的比較優勢

5、不滿現狀的人，才能成為富翁 如果你已習慣朝九晚五的上班族生活，整天上班、下班，日復一日，任憑歲月消逝，你一定成不了富翁。一個會積極想要賺錢的人，絕不以溫飽為滿足，一定想要讓生活多彩多姿，天天充滿賺錢的活力，具備了這個要件，再冷、再熱的天氣，再苦、再累的工作，你才會心甘情願的去做，而當你養成了這個賺錢“習慣”後，財富自然愈來愈多。（制度化是最恐怖的，它容易讓人陷入“青蛙效應”的怪圈，即習慣于融入周圍熟悉的環境，卻也逐漸喪失了居安思危的意識，這時候我們需要“鯰魚效應”)。

6、寒門出富翁，窮怕了就愈想發財 社會上的大富翁，出身背景常兩極化，不是繼承祖業的企業家第二代，就是從小貧困白手起家的創業者，而後者的能力和累積財富的持久力大多優於前者。這也就說明了，一個生長在貧窮家庭的小孩子，因為窮怕了，也想發財，因為餓怕了，所以有著比一般人更強烈的賺錢欲望。（自古雄才多磨難，做富翁富婆也不例外。）

7、腦筋太好，往往賺不了大錢 照理說，愈聰明、愈會讀書的人，應該最會賺錢，事實上，當今網路新貴也的確是高級知識份子，然而這些知識經濟富豪只是全部富翁的一小部分。有智慧有道德的人往往囿於理論，不善計謀，他們的“智慧”，反而成為賺錢的障礙。賺錢不能光靠理論，一定要親自實踐，不要在知識的象牙塔里做白日夢，不要死愛面子嫌銅臭，如此，行行都能出狀元。（要看腦筋好在哪兒了，若是好在小聰明假清高上，眼高手低，算不得真正的智慧，真正聰明的人應該是知行合一的。）

8、想賺錢一定要動，要發財不要害羞 一般人想要賺錢，也一定要勤於“動”，不管你是一個小業務員或是修車技術工，平常勤於與人“互動”，讓人際關係活躍起來，賺錢的機會自然較多，賺了錢之後的投資理財行為也一樣，投資是“動”，儲蓄是“靜”，如果只是儲蓄，所賺利息常被通貨膨脹吃光光，是積不了財的，在動的過程中，要特別記住不要害羞，不要怕沒面子，你要大膽的、樂觀的試試看，這嘗試的過程，不僅讓你體會人生百態，也讓你體悟賺錢的方法。（你嘗試了嗎？君子愛財，取之有道，最好別指望天上掉餡兒餅，自己動手，豐衣足食。）

9、富翁都充滿自信心和好奇心 如果你一點自信都沒有，總覺得長的太矮、體重太胖、口才不好、肌肉不結實、年紀太大，甚至“那話兒”太泄，那麼你永遠也追不到心愛的女友。賺錢也一樣，想要致富，不僅要充滿自信，更要充滿好奇心，好奇是人類生活進步的原動力，是一種創造力也是一種魄力，有了這種魄力就會去做投資、冒險，而這種行為正是致富的主因之一。（深有同感，中國人和美國人相比，缺的就是那種骨子裏的自信和好奇。）

消 費 與 快 樂

面 對 企 業 減 薪 裁 員 ， 市 民 消 費 意 欲 大 降 ， 各 行 各 業 為 求 自 保 ， 紛 紛 減 價 促 銷 ， 務 求 刺 激 大 眾 消 費 ， 但 當 你 在 減 價 戰 中 大 出 血 時 ， 除 諗 辦 法 買 得 精 明 ， 不 妨 先 問 問 自 己 ： 「 買 呢 件 東 西 ， 是 否 真 的 能 令 我 快 樂 ？ 」
其 實 ， 能 以 低 價 購 物 ， 的 確 讓 人 感 覺 「 賺 」 。

不 過 ， 物 品 越 平 ， 越 會 誘 使 你 買 下 更 多 本 來 並 不 需 要 的 東 西 。 相 信 大 家 都 試 過 ， 用 超 值 價 錢 買 東 西 的 興 奮 ， 但 冷 靜 過 後 ， 才 發 現 自 己 可 能 得 物 無 所 用 。

此 外 ， 購 物 時 亦 不 要 只 睇 品 牌 ， 反 而 要 重 心 水 貨 品 能 帶 給 你 甚 麼 好 處 。
正 所 謂 「 獨 樂 樂 不 如 眾 樂 樂 」 ， 有 外 國 專 家 認 為 ， 某 些 消 費 是 利 人 利 己 的 ， 當 你 能 參 加 有 益 身 心 的 活 動 ， 或 與 家 人 及 朋 友 相 聚 時 ， 最 能 令 自 己 感 到 快 樂 。

因 為 人 的 喜 怒 哀 樂 ， 都 源 自 個 人 社 交 生 活 及 社 會 關 係 ， 所 以 與 其 將 金 錢 花 在 自 己 身 上 ， 倒 不 如 花 費 在 可 與 朋 友 一 起 分 享 的 物 品 上 。

亂 執 平 貨 周 身 卡 數
要 做 到 真 正 精 明 ， 謹 記 一 點 ： 雖 然 物 品 的 價 格 大 幅 下 降 ， 但 絕 對 不 要 因 執 平 貨 搞 到 自 己 周 身 卡 數 ， 付 款 前 應 衡 量 自 己 的 能 力 及 需 要 ， 千 萬 不 要 為 一 時 之 快 ， 陷 入 債 務 深 淵 。

整 理 保 單 兩 年 要 做 一 次

整 理 保 單 　 兩 年 要 做 一 次 按 年 齡 、 婚 姻 、 健 康 加 減 保 額

不 少 人 不 知 不 覺 買 下 多 張 保 單 ， 但 未 必 切 合 需 要 ， 其 實 保 險 計 劃 須 按 人 生 不 同 階 段 調 整 ， 例 如 加 減 人 壽 保 額 ， 過 程 可 能 會 涉 及 轉 保 或 斷 保 ， 保 險 公 司 或 有 多 方 面 限 制 ， 投 保 人 要 留 意 會 否 影 響 保 障 。

記 者 ： 甄 嘉 儀

購 買 保 險 主 要 目 的 ， 是 希 望 自 己 及 家 人 生 活 有 保 障 ， 專 家 指 出 ， 即 使 投 保 人 購 買 多 份 保 單 ， 亦 未 必 切 合 需 要 ， 應 因 應 不 同 年 紀 需 要 ， 重 整 保 單 。 在 整 理 過 程 中 ， 可 從 保 額 及 保 險 種 類 方 面 手 。 以 下 是 兩 個 實 例 ， 可 供 參 考 。

案 例 一
25 歲 的 李 小 姐 任 職 文 員 ， 為 家 中 經 濟 支 柱 ， 她 早 年 買 下 的 儲 蓄 人 壽 保 險 ， 保 費 佔 收 入 20% ， 財 政 負 擔 重 ， 但 又 希 望 家 人 和 自 己 得 到 保 障 ， 故 計 劃 整 理 保 單 。

保 費 不 應 逾 薪 金 一 成

保 誠 首 席 財 務 策 劃 師 陳 家 慶 認 為 ， 保 費 應 以 薪 金 的 5 至 10% 為 合 理 水 平 ， 保 費 過 低 會 保 障 額 不 足 ， 過 高 則 影 響 投 保 人 生 活 質 素 。 對 一 個 25 歲 的 年 輕 人 而 言 ， 如 需 供 養 年 約 60 歲 父 母 ， 其 壽 險 保 額 保 守 估 計 約 為 120 萬 元 ； 至 於 35 至 40 歲 的 中 年 人 ， 因 要 養 家 供 樓 ， 保 額 一 般 約 需 300 萬 元 。

想 減 低 保 費 支 出 有 兩 大 方 法 ， 一 是 降 低 保 障 額 ， 二 是 改 買 較 平 的 定 期 壽 險 。 投 保 人 要 留 意 ， 每 份 保 單 均 設 最 低 保 額 ， 如 宏 利 一 般 壽 險 單 最 低 保 額 約 10 萬 元 ， 調 整 後 不 可 低 於 該 水 平 。 此 外 ， 人 壽 保 險 不 可 直 接 轉 買 定 期 壽 險 ， 會 視 作 斷 保 ， 保 險 公 司 或 會 要 求 投 保 人 再 次 驗 身 （ 見 表 ） 。 如 保 單 內 有 紅 利 及 現 金 價 值 ， 投 保 人 可 依 條 款 取 回 ， 且 不 涉 及 手 續 費 。

相 反 ， 由 定 期 轉 至 儲 蓄 壽 險 較 易 ， 以 AIA 為 例 ， 在 60 歲 或 壽 險 期 滿 前 轉 投 即 可 。

新 單 生 效 才 撤 舊 保 單
宏 利 區 域 經 理 蔡 炳 輝 表 示 ， 假 如 保 單 具 儲 蓄 成 份 ， 累 積 現 金 價 值 及 紅 利 會 受 轉 保 或 斷 保 影 響 ， 可 能 令 投 保 人 損 失 相 關 利 益 。 如 欲 購 買 新 保 單 ， 謹 記 要 在 新 保 單 生 效 後 ， 才 取 消 舊 保 單 。

就 25 歲 非 吸 煙 女 性 而 論 ， 保 障 額 120 萬 元 的 5 年 期 定 期 壽 險 ， 每 月 保 費 只 需 117 元 ， 視 乎 投 保 人 背 景 及 情 況 而 定 。 到 期 後 若 想 由 定 期 轉 投 傳 統 壽 險 ， 大 部 份 承 保 商 稱 沒 有 問 題 。

案 例 二
陳 先 生 今 年 40 歲 ， 年 輕 時 已 買 下 一 份 醫 療 保 險 ， 由 於 深 感 近 年 醫 療 費 越 來 越 貴 ， 故 希 望 加 強 保 障 。 事 實 上 ， 如 發 現 醫 療 保 障 不 足 ， 投 保 人 可 選 擇 將 醫 保 升 級 加 大 保 額 ， 但 通 常 要 再 驗 身 核 保 ， 作 評 估 風 險 之 用 。
此 外 ， 投 保 人 亦 可 考 慮 多 買 一 份 醫 保 ， 互 補 不 足 及 費 用 差 額 。 多 家 保 險 公 司 均 稱 ， 容 許 客 戶 持 有 不 同 公 司 的 醫 保 計 劃 ， 因 有 關 賠 償 以 實 報 實 銷 為 原 則 ， 故 理 論 上 不 存 在 牴 觸 ， 而 客 戶 亦 有 決 定 權 先 向 那 一 家 索 償 。

醫 保 升 級 或 需 驗 身
認 可 財 務 策 劃 師 林 昶 提 醒 ， 購 買 新 醫 保 時 ， 一 定 要 仔 細 閱 讀 條 款 ， 以 免 有 衝 突 。 賠 償 金 額 方 面 ， 雖 然 可 以 互 補 差 額 ， 但 最 緊 要 考 慮 墊 底 費 ， 計 算 加 大 保 額 ， 還 是 供 兩 份 醫 保 較 抵 。

蔡 炳 輝 亦 指 ， 保 險 公 司 會 按 巿 場 需 要 ， 提 升 對 客 戶 的 保 障 ， 故 即 使 認 為 保 障 不 合 用 ， 未 必 一 定 要 斷 供 ， 應 與 保 險 經 紀 商 量 改 善 保 障 。

業 內 人 士 建 議 ， 投 保 人 應 每 1 至 2 年 為 自 己 的 保 單 作 定 期 檢 討 ， 因 中 斷 保 單 可 能 會 影 響 日 後 的 投 保 資 格 ， 應 慎 重 考 慮 。

貼 士 ： 買 錯 直 銷 保 險 　 不 如 壯 士 斷 臂
現 時 流 行 的 電 話 直 銷 保 險 ， 類 型 五 花 八 門 ， 由 於 價 錢 相 宜 ， 很 多 人 會 不 加 思 索 買 下 ， 最 後 出 現 重 複 部 份 保 障 範 圍 ， 反 而 一 些 應 有 的 保 障 ， 卻 未 曾 覆 蓋 。

冇 經 紀 跟 唔 貼 身
陳 家 慶 表 示 ， 電 話 直 銷 保 險 一 般 不 會 有 指 定 代 理 跟 進 ， 日 後 投 保 人 對 保 單 有 疑 問 ， 只 可 致 電 該 保 險 供 應 商 的 熱 線 查 詢 ， 服 務 不 及 傳 統 保 險 有 經 紀 跟 進 方 式 全 面 。

由 於 該 類 保 險 多 為 劃 一 的 產 品 ， 一 般 缺 乏 規 劃 ， 不 會 按 投 保 人 需 要 度 身 訂 做 ， 未 必 切 合 需 要 。

如 果 已 經 買 下 直 銷 保 險 ， 陳 家 慶 建 議 壯 士 斷 臂 ， 否 則 繼 續 供 款 到 保 期 完 結 為 止 ， 當 作 是 訓 ， 日 後 可 警 惕 自 己 ， 投 保 前 一 定 要 三 思 。